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经济新常态下民营银行发展路径及战略选择 　　摘要：随着金融改革不断深化，民营银行成为社会关注的热点话题，然而民营银行诞生恰逢经济新常态，银行业整体绩效下滑，民营银行经营面临挑战。文章在对首批成立五家民营银行经营模式、机遇、挑战深度剖析的基础上，以富国银行为例，分析了一家地方性小银行近30年如何构建独特竞争优势，穿越经济周期，逐步成长为美国第四大银行的历程。以富国银行为借鉴，提出民营银行实现可持续发展的路径与战略选择 关键词：民营银行；战略路径；富国银行 改革开放以来，随着我国民营经济的成长壮大和金融改革的持续深化，民营资本全方位、大规模进入银行业。2013年7月，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。2015年，首批真正实现“权、责、利”统一的5家民营银行开业。2016年银监会已分别批复同意筹建重庆富民银行、四川希望银行，另有12家拟设民营银行进入论证阶段 民营银行对推动多层次资本市场建设具有重要意义。然而，民营银行诞生恰逢经济新常态，中国经济面临深度转型，银行业核心经营指标显著下滑，利差收窄，不良高企，同时，民营银行自身也遇到诸多问题。如何跨越经济周期，在激烈的市场竞争中形成差异化优势，并使民营银行逐渐成长，是值得关注与思考的问题。本文总结了首批五家民营银行经营模式，深入剖析了民营银行面临的主要机遇与挑战，并以富国银行为例，分析了富国银行近30年构建经营优势，穿越经济周期，逐步从一家地方性小银行成长为美国第四大银行的历程，最后，以富国银行为借鉴，提出民营银行实现可持续发展的战略选择 一、 民营银行的主要经营模式 五家民营银行在发起设立之初，就提出要在经营中体现出差异化、个性化定位，从总体来看，民营银行在市场定位方面主要有三种特征：平台发力、深耕本地、实施创新 1. 平台发力――依托大数据优势，聚焦中小、小微企业。以微众银行和浙江网商银行为代表，将生活场景与金融结合，搭建平台业务模式，并利用科技和大数据实现成本与经营优势 微众银行的互联网平台用于连接大众客户与金融机构。产品端主要与同业开展合作，利用现有的客户资源与场景销售同业产品、提供同业贷款服务；客户端主要利用腾讯所积累的客户渠道，深入传统银行无法覆盖的细分领域，如工薪阶层、自由职业者、小微企业和创业型企业 浙江网商银行则将其?子商务平台主体作为首选客户，主要面向小微企业和中小金融机构，同时，也利用蚂蚁金服资源，拓展农村金融领域。受远程开户政策限制，互联网银行资金来源以同业负债为主 2. 深耕本地――发挥地头熟的优势，聚焦当地客户。以温州民商银行为代表，利用区位优势，聚焦本地业务。凭借股东是当地龙头企业，充分发挥本地人脉、信息优势，专注于辐射区域的中小企业。温州民商银行建立了“一带一群、一带一圈、一带一链”的三带批量营销模式，为温州创业园、商圈、供应链企业提供服务 3. 实施创新――实施业务创新，重点聚焦新兴战略行业。以天津金城银行、上海华瑞银行为代表。天津金城银行主要关注京津冀地区的对公供应链，重点聚焦旅游、汽车、物流、医疗卫生、环保、航空航天、电子商务细分市场，通过主动负债、强化业务创新、搭建互联网金融平台，拓展营销渠道对接优质资产 上海华瑞银行提出服务民营经济与小微客户、服务科技创新和服务自贸区三大定位。针对自贸区的中小、小微企业，华瑞银行主要提供涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系。针对科技类企业，华瑞银行探索“投贷联动”的模式，与股东均瑶集团合作，实现利息+增值收益的双收模式 二、 民营银行发展面临的机遇与挑战 在中国经济下行，金融体系深化改革的大变局中，民营银行面临诸多挑战，同时也有更多机遇。如果能够应对挑战、抓住机遇，民营银行将加速成长，反之，则面临被市场淘汰的风险 1. 民营银行面临的内外部挑战。从外部环境来看，民营银行面临三大挑战。一是我国经济进入新常态，呈现“三期叠加”的阶段性特征，处于经济增速放缓，结构调整和增长动力转变的关键时期。银行业作为典型的“顺周期”行业，面临新旧常态转型的冲击。民营银行在市场的最前端，主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小、小微企业，经营能力面临重大考验。二是利率市场化完成将深刻改变银行业竞争格局。近年来，我国银行业盈利能力快速下降，风险持续暴露，经营压力增大，运营成本上升。民营银行在成立之初，已失去最大的政策红利，将面临更为市场化的竞争。三是金融脱媒加速，直接融资比例上升，非金融机构快速发展，银行市场地位下降，在这样的环境下，民营银行必须构建差异化的竞争优势，深耕细作市场，实现客户聚焦、产品聚焦、区域聚焦、渠道聚焦，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出