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当代大学生参与P2P网络贷款风险防范探究 　　摘要：随着互联网的普及和网络金融的崛起，在校大学生参与P2P网络贷款的人数越来越多。网络P2P贷款申请门槛低、办理手续简单的特点迎合了当代大学生的消费需求，但是大学生自身缺乏稳定的经济来源，抵抗风险的能力差，这就使大学生网络贷款存在诸多隐患，甚至出现大学生因为无法偿还贷款而轻生自杀的情况。大学生利用网络贷款满足自己的消费需求是社会经济发展的必然趋势，面对这一情况，政府要加强网贷平台监管，高校也应该加强大学生消费行为教育。 　　关键词：网络借贷；大学生；风险防范 　　P2P 网络的贷款 （ peer to peer lending） 是指个人通过网络平台相互借贷，是网络金融的一个重要分支。P2P网络贷款2005年产生于英国，2007年进入我国并取得了迅速发展，截至2015年底，我国目前存在的网络借贷平台一共有2594家，全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量增长了288.57%。[1]作为新的金融平台，P2P网络借贷有着程序简单、申请门槛低、方便快捷和多样化的特点，这在很大程度上弥补了大学生消费需求旺盛但是经济来源不足的矛盾，获得了在校大学生的广泛青睐，但是由于网贷平台缺乏对资金流向的监管，大学生自身的经济收入单一，抵抗借贷风险的能力较低，就导致了诸多的问题和隐患。2016 年3月9日晚，河南某高校的一名在校大学生小郑沉迷赌球，冒用或借用同学身份信息通过校园网贷借款，欠下60多万元巨款，导致债务缠身，最终无力偿还选择在山东青岛跳楼自杀。这一事件让校园网贷存在的问题浮出水面，也引起人们的思考，面对大学生参与P2P网络贷款的情况，政府和学校都应该给予充分的重视，采取多种措施，做好规范和疏导。 　　一、当代大学生参与P2P网络贷款的现状 　　（一）当代大学生对P2P网络贷款的接受程度高。随着网络的普及，当代大学生的生活方式也发生着很大的改变，当代大学生热爱新鲜的事物，消费欲望也比较强，但是经济来源单一，经济收入较低，这在很大程度上限制了他们的消费行为，而网络P2P平台的出现以其门槛较低、贷款方便、还款灵活的优势，迅速占领了大学生市场。根据速途研究院2015年10月15日发布的《2015年大学生分期消费调查》显示，在商品具备可分期消费的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款的方式消费，并且网贷消费市场已经有了一批忠实的用户，在接受调查的大学生群体中，有92%的学生表示会在毕业以后继续使用网贷消费。[2]另据腾讯科技《企鹅智酷》针对7932名大学生的调查数据显示，有21%的学生正在使用网络贷款，将近50%的学生有尝试网络贷款的想法。[3]通过调查可以看出，当代大学生对于P2P网络贷款消费及分期消费的接受程度已经比较高。 　　（二）大学生参与P2P网络贷款多数用于个人消费。据腾讯科技《企鹅智酷》调查数据显示，大学生网贷用途多是购买数码产品，参与网贷的的学生中62.2%的大学生是分期贷款购买数码设备；30.5%的学生用于游玩、衣物、餐饮等消费，只有7.3%的学生用于交学费和创业等。笔者针对河南一所学校的做过调查，该校参与网络贷款的55名学生中有48人是网上消费分期付款，均是网上购买电脑、手机等电子产品产生，所占比例是87.27%。[4]从这些调查数据可以看出，当代大学生网络贷款绝大部分是用于购买电子产品的消费。 　　（三）大学生参与P2P网络贷款的形式多样。目前涉及到高校的P2P平台主要有两类，一类是购物消费网络分期付款，其中包括“分期乐”、“分期贷”、“趣分期”、“手机分期”、“淘宝分期”、“蚂蚁花呗”等网络分期付款平台，涉及这类网贷的学生基本上都是因为购买手机、电脑等电子产品，风险较低；另一类是分期现金贷款，其中包括“爱学贷”、“名校贷”、“花儿朵朵”、“分期贷”、“支付宝借款”、“支付宝白条”，“拍来贷”、“速溶”等网络贷款平台，放款额度不等，但平台间差异不大。其中，“趣分期”，“乐分期”，“拍来贷”，“速溶”一般做长期业务，最短还款期限一般在三个月左右，相对正规，较为流行；“拍来贷”，“速溶”等平台则相对较为混乱，手续费高且学生借贷金额经过各级代理的层层留扣，真正拿到手的本金金额要比合同约定金额少很多，风险很高。 　　二、当代大学生参与P2P网络贷款存在问题 　　（一）不利于大学生健康消费习惯的养成。大学生是特殊的消费群体，好奇心强，虚荣心强，追求时尚的欲望强烈，通过网贷购买不断更新的电子产品刚好能够满足他们的好奇心和虚荣心。同时，受社会大环境的影响，尤其是个别媒体大肆宣传“花明天的钱，园今天的梦”的消费理念，当代大学生中超前消费的思想较为盛行，网络贷款平台正式看中了这一点，才一再降低标准，吸引大学生参与网络借贷。这在很大程度上对学生的健康