浅论家庭保险规划策略.pdfVIP

汪连新 摘 要:随着我闺经济的持续发展，家庭收入在满足基本支出之后有了结余，保险作为东庭财富守护的安 全门，以其特有的风险转娘机制在家庭理财规划中发挥着重委作用。本义对京底保险规划进行了初步探讨。 关键词:笨庭保险;规划策略 前窗 ‘回中显示了保险的风险转移机制和损失分摊机制，一方面 改革开放以来，我罔国民经济持续发展，许多家庭收入不但 是投保人通过投保.缴纳保除费，把风险转移给保险公司，另一 满足基本生活窝要.还有了不少结余。据网家统计局数据显示， 方丽，保险公词依据保险合同对发生合阀约定的事故责任进行 2∞8 年 12 月份，我国居民储蓄存款余额达到 21.7885 万亿元 现赔。依据大数法则，不确5.Ë性的理赔金是由余部投保人经过保 (国家统计局网站)。家庭积累了财富，但存在通货膨胀等因素， 险机制来共间分担的，实现了保险钱为人人，人人为我的损失 必须考虑保值增值问题，因而产生了现财的需求。家庭理财不仅 分摊机制。 仅是投资，还有养老规划、子女教育、税收筹划、遗产安排、保险 1.2.2 有效规划家庭财务需求 与风险管理规划等方面，是一个家庭企方位的、长期的规划过 通过对家庭保除规划的不同产品组合，可以解决家庭不同 程，其中保险与风险管理规划是家庭理财规划的J基础，是家庭财 时期的财务情求，如子女教育金、养老金等，…旦家庭发生成员 富的安全门0 2 意外伤害、最大疾病甚至死亡等风险，保险依据合同约定进行理 侃年膛，我闰保险业在金融危机影响的不利局 万亿元，达到 赔，及时化解家庭因此而造成的财务危机。 阁下，仍然保持快速发展，保费收入首次突破 l 11137.3 亿元，网比增长 13.8%( 中国保监会网姑数据)，保险密 1.2.3 保持家庭生活的稳定 度和保险深度均有不问程度的增长，说明不少家庭日经认同保 保险规划的宽姿作用是规越家庭的人身和财产(如汽车、家 险这一现财方式。但是，在我国普遍存在的另一个现象是，部分 庭房屋、室内财产等)的风险，尤且是家庭经济支柱生存的风险， 消费者虽然巳经参与投保，但并没有真正认识到保险的重要作 一旦家庭经济支柱创意外疾病不黎失能或去世，家庭收入将中 用，也没有彻底认清保险应有的理财功能，甚~在发生保险合同 断而使家庭经济陷入绝辙，家庭的稳定性就会受到影响。依据生 约定的疾病、意外事故等责任时，也不懂得及时申请理赔。可见 命价债法(收入的角度)和家庭需求法(支出的角度)等科学方法 如何科学合理制定保险规划，发挥保险规避风险的功能，对实现 来为家庭经济支柱设计保险金额，尽量考虑为家庭经济支柱提 家庭财务自由的目标具有重要意义。 供足额的风除保障，保持家庭生活的稳定。 1 保险规划概述 1.3 保险规划的.1ft则 1.1 保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人) 1.3.1 保险额度适度原则 资产与负债、收入与支出等慕本财务信息，以及家庭成员年龄、 家庭保险规划遵循不成文的双十法则，即用家庭年度总 职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上，选择适 收入十分之一左右的保险费支出以实现当年收入十倍的保障。 宜本家庭的保险产品，制定规避家庭成员人身、财产等风险的方 保险规划要因家而异，适度为宜。不能因为保险费支出太高，而 案过程。 在后续缴纳保险费时出现退保、断保等现象。也不能保险额度太 1.2 保~规划对家庭的鼓要性 低，在一旦发生保险瑕赔时，却因