6、第五讲：收单风险类型和防范.ppt

第五讲收单风险来源和防范 2007- 03 目录 收单风险 收单风险包括： 1.商户的经营风险 2.商户欺诈（道德）风险 3.商户管理风险 4.商户操作风险 5.外包服务商风险 商户的经营风险 因商户的经营能力导致商户经营失败造成银行损失的 行为——短时间内经营倒闭 类型——小型个体户经营 措施——考量商户的稳定持续经营能力 商户欺诈（道德）风险 恶意倒闭： 预存费商户：(如旅行社、短期培训班、各种俱乐部)\跳蚤市场\二手市场和街头的个体商铺 商户套现：投资理财\贸易咨询\中介服务 洗单 伪卡交易： 机票代售点\手机专卖店\珠宝等高档奢侈品交易场所\各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩等 侧录 卡号测试 手输卡号欺诈 虚假商户 信函、电话、网络营销欺诈 商户管理风险 商户本身管理不善,员工利用职务便利欺诈 商户管理不善,给不法分子可乘之机 行为——员工勾结恶意套现、侧录等 类型——小型私营企业 措施——考量商户经营规模和规范管理 考量商户员工素质 商户操作风险 未接受严格的收单规范培训 受理卡片时，未按操作步骤和要求完成，导致发卡行拒付，如要求客户签字，核对签名等 交易单据保存不全，导致调单失败而遭拒付 虽然按照正常步骤操作，但还是接受了假卡/偷盗卡等交易（伪卡） 外包服务商风险 道德风险 外包商本身的道德风险，通过虚报假商户、用盗窃的卡号制造需假交易套取收单银行的资金 由于外包公司的管理问题，致使其内部员工（或外包商本身）勾结商户，用伪卡疯狂交易套取收单行的资金 外包公司本身对商户管理不严，默许不法商户伪造交易套取现金，扰乱金融次序 系统风险 银行卡中心IT对外包商的系统进行评估，POS交易信息安全认证 确保外包商没有在系统中保留任何交易信息 目录 二、风险来源 I. 四个风险来源 卡片、卡人、商户、交易 二、风险来源 II. 三级风险体现 第一级：直接资金损失 发卡行拒付成功 第二级：间接资金损失 卡组织罚款 卡组织CHARGEBACK WINDOW惩罚 第三级：政策风险 业务关闭 二、风险来源 III. 常见的拒付原因 1、Request for information 未提供清晰完整有效各种单据 2、Fraud 伪卡LOST卡等欺诈交易 收单行未尽职 3、Authorization 未正确取得授权 4、Processing Error 各种错误操作 5、Cancelled/Returned 取消交易或退货交易 6、Non-receipt Goods/Service 货物或服务未收到 目录 三、风险防范 三、风险防范 收单风险防范 风险控管点 风险防范——CODE 10 商户向接线人员表明CODE 10 授权人员将向收银员提出一系列问题，收银员只需以“是”或“不是”进行回答即可； 如卡片是否已过有效期、持卡人是否在现场、持卡人表现紧张吗、该交易是一笔大额交易、持卡人对品类颜色款式等不讲究等问题 授权人员将根据收银员的答复进行判断，如需要时将联络发卡机构核实持卡人身份，并将发卡机构的回复反馈给收银员 虚假申请案例分析 2006 年某月，某建材店向收单机构电话咨询申请成为银行卡特约商户的有关手续办理情况，并询问多种商户类别的银行卡交易手续费率。次日，该建材店上门办理申请手续，提供了完整的申请材料，并表示因无法受理银行卡导致许多生意跑单造成了损失，希望能尽快成为银行卡特约商户。收单机构受理了建材店的申请，并在商户营业时间对建材店进行了实地考察。该商户营业地址在高层写字楼，办公场地面积约100平方米，员工人数少，无实际经营商品，不符合该行业的经营特点。客户经理提出疑问时，该建材店负责人表示其主营业务为建材批发，该地址为办公场所，有另外的商品库房，公司员工现在大部分外出办事。客户经理婉转地提出要查看其实际经营商品，该建材店负责人却以库房在较远的郊区不方便考察为由拒绝了实地考察的要求。针对该建材店的异常情况，收单机构对以往积累的不良记录进行了查询，查出该建材店曾在某媒体刊登广告，宣称可以代办信用卡，协助进行信用卡还贷等情况，因此认定该建材店申请成为特约商户的动机不良，因此不予受理，并将该商户资料作为风险信息进行登记。 虚假申请案例分析 案例分析 该案例反映出以下问题： （一）商户主动要求申请，并急于获得批准。关心各行扣率，并以建材批发类商户申请受理银行卡，以低