车辆损失保险“高保低赔”的困境与解决方法探析.pdfVIP

2016 年第4 期 阜阳师范学院学报(社会科学版) 总第 172 期 No .4.2016 Joumal of Fuyang Nonnal University (Sωial Science) SumNo.l72 001: 10.14096/j.c血34-1例4/c.2016.04.23 车辆损失保险高保低赔的困境与解决方法探析 胡雪梅，姚玛慧. (华东师范大学法学院，上海 200241) 摘 要g 车辆损失保险的高保低赔一直是投保人与保险人之间的争议焦点之一高保低赔存在违反 保险利益原则、 i昆淆定值保险与不定值保险等法律问题，可以从法律和技术两个角度加以解决.逐步建立以行业 示范条款为主的费率形成机制和保险代理人的问责制度，以达到指导保险公司车险定价、引导消费者合理地保护 自身权益的目的. 关键词z 车辆损失保险;高保低赔;保险利益原则;说明义务;车险市场化改革 中图分类号: 0923.995 文献标志码: A 文章编号: 1004-4310 (2016) 04-01 盼。4 据统计，至2015 年6 月，我国汽车保有量突破1. 63 在车辆损失保险中，保险价值和保险金额是至关重 要的两个概念。不同的保险价值和保险金额会形成不同 亿辆。汽车保有量的急剧增加，也使得与之相关的汽车 的保险性质和赔付标准。其复杂性也是车辆损失保险大 保险业快速发展。市场份额的增加带来的是不断增多的 量纠纷产生的根源之一。因此，对此进行全面的梳理对 纠纷和争议。根据中国保监会关于 2015 年保险消费投 理解高保低赔存在的法律问题、分析相关立法情况， 诉情况的通报飞 2015 年车险理赔纠纷 9613 个，占 提出合理的解决方案都布着基础性的作用。 理赔纠纷的 88.07%，车险理赔纠纷仍是财产险投诉焦点。 保险价值即保险标的的价值，是保险标的用货币计 -、车辆损失险高保低赔问题的来源 量和表现的价值额。保险金额，又称保额，是指保险 1.车辆损失保险高保低赔的实质 合同下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限 高保低赔的第一大问题是，投保人认为，保险 额，也是保险费的计费基础。 公司对旧车按新车购置价确定保险金额井收取保费，而 根据保险人和被保险人是否事先约定保险标的的价 车辆发生全损时却按出险时车辆实际价值，即出险时车 值，可分为定值保险和不定值保险。根据保险金额是否 辆的市场价格减去折旧后的金额赔偿，超过的部分是投 超过保险价值，可分为不足额保险、足额保险和超额保 保人白变的钱。 险。 高保低赔的第二大问题是推定全损问题。当车 下表对不同的保险价值和保险金额形成的不同保险 辆发生