财产保险分摊原则的实证分析.pdfVIP

榆林学院学报 Sept. 2015 2015 年9 月 JOURNAL OF YULIN UNIVERSπY Vol. 25 No.5 第25 卷第5 期 财产保险分摊原则的实证分析 重攘攘，谢承蓉 (那阳师范高等专科学校，数学与财经系，湖北十堪 442仪附) 摘 要:分摊原则是损失补偿原则的一个重要派生原则，其制定的目的就是为了防止投保人通过重复保 险恶意骗保，从而诱发道德风险。对重复保险研究的基础上，就重复保险分摊原则的分摊方式进行了实 证分析。 关键词:重复保险;分摊方式;实证分析 中图分类号:陀40.65 文献标志码:A 文章编号:1 ∞8 - 3871 (2015 )05 -仪后4 -02 -、重复保险的定义及认定 保险，反之不行。比如夫妻双方就夫妻共有财产一 我国《保险法》中规定重复保险就是技保人就 各自驾驶的两辆私家车为保险标的各自分别向两家 同一保险标的、同一保险利益以及同一保险事故先 保险公司投保或者债务人房屋贷款者和债权人贷款 后或同时分别与两个或两个以上的保险公司订立保 银行均以贷款房屋为保险标的进行投保，这两种情 险合同，并且各保险公司的保险金额总和超出保险 况均不能构成重复保险。 标的的保险价值的财产保险。重复保险的存在是分 (三)所有保险合同承保的必须是同一保险标 的的同一保险事故 摊原则应用的前提条件，笔者认为重复保险的认定 必须同时满足以下五个方面的条件: 形成重复保险要求投保人就同一保险标的同一 (一)所有保险合同必须是同一个投保人和同 风险事故进行投保，比如房屋所有者就同一房屋向 一被保险人 两家保险公司分别投保了房屋盗窃险、火险，这是无 根据保险合同的解释原则中的文字解释原则可 法形成重复保险的。 (四)数个保险合同的保险期限必须有交集 知，重复保险的定义已经隐含了这样一个事实:构成 重复保险必须要求所有保险合同必须为同一投保 这里的交集是指保险合同生效期间的交集而非 人，否则就不能构成重复保险。当然在投保人相同 订立时间存在交集，合同生效期间的重合既可以是 的情况下还必须要求所有保险合同中的被保险人也 完全重合也可以是部分重合。 (五)保险金额的总和必须超过保险标的的保 必须为同一个人，否则也不能形成重复保险。比如 险价值 夫妻双方分别以投保人的身份以夫妻共有财产一私 家车为保险标的向两个不同的保险公司购买了机动 分摊原则就是因重复保险的保险金额总和超过 车辆损失险，指定的被保险人为夫妻对方，这样的两