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美好退休计划五步走 　　退休理财计划中都需要哪些必要步骤?如何保证退休生活安全又无忧?如何应付退休金可能面临的突然缩水?美国人在退休问题上的一些经验数据、成熟观念和行为方式,也许能给我们一些借鉴。 　　如何制订和完善今后的退休计划,让自己的退休生活更如意呢? 　　Step1:了解自己的处境 　　要想为今后制订一个“完美的”退休计划,当然需要先了解自己当前的状况。 首先,是Where,即你现在处于何处。在制订退休计划的时候,要对自己到目前为止的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变 　　化等作一次梳理,包括对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势,作一个合理的评估。 　　其次,是WHAT的问题,除了依靠现有的家庭资产来帮助今后的养老金积累,还要计算一下其他能够为自己退休后生活带来收入的来源。比如,社会基本养老保险、医疗保险,还有已经投入的商业养老保险、企业年金等,算一下这些品种,在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入,可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。例如在美 国。社会养老保障金至少占退休收入的20%,并且越晚动用这笔钱,得到的钱就越多,不少人就会做好打算,退休后到底是从多大年龄开始领取这笔养老金。 　　接着,一旦所有资产状况、收入来源等都梳理出来,计算明了以后,你还可以用在线计算器帮助自己推算一下,今后还需要攒多少钱才能较为顺利地达到预定目标。 然后,就是HOW的问题,也就是通过以上几个步骤算出今后所需的退休金储备额后,可以再借鉴下列几个美国人的退休理财技巧,考虑如何让自己的退休规划之路更顺畅。 　　Step2:完善你的投资组合 　　正确的投资组合是成功的关键,多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持投资组合。 　　虽然2008年的金融风暴下带来的惨痛损失让我们记忆犹新,不少人甚至因此准备全部抛掉股票,避免接触风险型的投资,这种心情也是可以理解的,但这种做法是不可取的。 　　因为反过来我们可以看到,一直以来被人们认为是“安全收益”的债券投资也不是百分之TT安全的。美国有一项研究表明,如果在股市暴跌后,将投资标的全部转向固定收益类投资的话,其资产累积速度满足退休后开支的可能性只有31%。此外,还有分析人十指出,只投资债券的回报很可能跟不l二通货膨胀的速度.无法完全规避货币贬值对养老带来的实际压力。 　　多元化投资还可以降低重大损失的风险作为一般规则,美国的个人理财顾问会建议客户,在资产的配置比例上,40多岁时可将70%投资于股票,50多岁时可将60%投资于股票,60多岁时可将40%-50%投资于股票.其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金 当你离退休越来越近的时候,还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于2-3年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金,这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。 　　此外,在投资时限的考虑上,也要特别注意一个问题,那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休,因为股票资产迅速缩水,那么你资金短缺的可能性将会大增。 　　为此,在进行退休规划的时候,就要多留一个心眼,就是在即将退休的前3-5年(一个短的投资周期)内放弃一部分股票投资,将这部分股票资金转为较为平稳和安全的资产,这样就能保证自己即便在退休那一年面临重大金融危机,多年来储蓄的退休金也不至于一夜间化为乌有。 　　Step3:保住工作。并且要有备用计划 　　“我将再多工作几年。”在美国,这是近年来许多“婴儿潮“时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。在当地,尽可能延长工作时间,这样不仅可以推迟动用社会保障金。并且当你最终退休时月收入还会更高。同时,退休时间被缩短,那么靠储莆养活的时间也被缩短。例如,一个62岁的美国人坚持T作到65岁时再退休,那么他的年退休收入将增加25%。 但究竟需要延长工作多久才能弥补遭受的损失呢?万一当前的工作没能保住那么久,你有退路吗?美国城市研究所的一份报告显示,在2006年,美国年龄在65至69岁的全职工人中有43%任职的公司不同于50多岁时任职的公司,有1/4是由于被解雇而不得不换工作。 　　因此要想工作得更长久,你也许不得不找份新工作,这可能意味着薪水降低或不得不成为临时工。即便如此.也可以对退休后的生活方式产生深远影响。但在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此,美国的“准退休族”会在退休前几年就开始着手准备,比如重新联系上一些熟人、加入专门的网络群体等,想尽一切办法寻找就业机会。 　　对我国居民而言,同样会出现这样的状况。很多人在退休后重新进入企业T作,或是开始自己创业,除了满足自身的精神需求外,还有很大的缘由就是想要为自己积累更多的退休金。 　　Step4: