“白条之险”——互联网金融和传统银行业对比分析.docVIP

2015经济学年会 “白条”之险 ——互联网金融和传统银行业对比分析 Elwz小队 队长：王欣伟 队员：廖欣 张佳玉 [2015.12.09] “白条”之险 ——互联网金融和传统银行业对比分析 目录 一、我国互联网消费金融市场概述和研究目的 1 二、 京东白条运营模式概述 1 三、 前期准备 2 （一） 用户分析 2 （二） 广告渠道 2 （三） 基本运行机制 3 1、 交易促成机制 3 2、 信息反馈机制 3 （四） 获利内容 3 1、 分期服务费：指用户选择分期付款时必须承担的服务费用，计算公式为： 3 2、 违约金：指用户在到期付款日钱未能支付全部到期应付款而导致信用违约时，用户支付的违约金额，计算公式为： 3 3、 使用白条付款来促进用户购买京东自营商品而获得的商品卖出盈利。 4 四、小额信贷领域京东白条和传统银行业比较 4 （一）传统银行业的优势和不足 4 传统银行业的优势： 4 1、 银行业实力雄厚，拥有较为严格的信用评价体系。 4 2、 银行基础设施完善，实体点分布较广 4 3、 信用受政府信用保障，可信度高 4 传统银行业存在的不足： 4 1、 业务主要以大宗企业贷款为主，小额信贷业务量较少 4 2、未建立完备的信用评价体系 4 3、申请信贷的过程繁杂，手续繁多 4 （二）互联网金融的优势和不足 5 互联网金融的优势： 5 1、降低交易成本，简化申请流程，提高效率 5 2、信息搜集渠道多样化，数据来源多样，有利于形成更好的信用评价体系 5 互联网金融存在的不足 5 1、业务规模小，且金额较小 5 2、信用安全程度堪忧 5 五、京东白条发展建议 5 （一）建立完善的法律体系 5 （二）建立更加完善的信用评价系统，大数据征信并合理利用 5 （三）增加融资力度，扩大市场规模。 5 （四）诚信经营，做大品牌效应，赢得市场信任。 5 一、我国互联网消费金融市场概述和研究目的 消费金融是指在消费者购买商品时由于自身缺乏资金，通过金融机构借款先期进行消费，之后按照约定的时间和利息进行偿还，通常这一类贷款形式具有金额小，期限短，无需进行抵押等特点，自推出以来受到了消费者的广泛欢迎，因此这一方式缓解了消费者的资金缺乏，又满足了消费者对于商品的需求，成为了非常重要的金融服务方式。艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费及金融市场交易规模为60亿元，而在2014年中国互联网消费金融交易规模已突破160亿元，增速超过170%。到2017年，整体市场规模将突破千亿元，未来三年复合增长率达到94%。 相比于美好的市场前景来看，互联网消费金融市场存在的问题也是巨大的。网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》数据显示，2014年全年问题平台达275家，2014年12月就出现问题平台92家，超过2013年全年问题平台的总和。互联网金融平台的风险，一方面来自不良贷款，另一方面则是信息安全威胁。 面对如此的市场环境，如何做到自我约束、自我管理，并能在复杂的环境中收获利润和口碑，同时又与传统银行产业不发生冲突，将是我们需要研究和探索的内容。 二、 京东白条运营模式概述 京东白条是京东推出的一种“先消费，后付款”的支付方式，与之相似的还有支付宝花呗等在信用消费服务。使用白条进行付款，可以享受最长30天的延后付款期限或最长24期的分期付款方式。不过它的局限性在于，仅支持京东网站的所有自营商品、部分非自营事物商品以及170手机号购买，为了防止恶意贷款，其中不含虚拟商品、投资性贵金属等。 京东白条的分期服务费收取方式为： 分期服务费=消费本金*分期服务费率（月）*分期期数。 每期分期服务费=消费本金*分期服务费率（月） 具体分期服务费率见下述费用标准，每期服务费与当期本金一同收取。 分期期数（月） 分期服务费率（月） 3期 0.5%—1% 6期 0.5%—1% 12期 0.5%—1% 24期 0.5%—1% 而至于信用评级系统，京东金融集团数据支持部负责人、资深架构师李松林介绍称，京东将用户从打开网页一直到完成整个交易过程中的所有行为作为信用评价的基础，基于大数据分析技术对用户数据进行整理和清洗，建立起一套线上的风险控制流程。 三、 前期准备 （一） 用户分析 白条用户中，有55%使用分期付款服务，分期付款的商品客单价（指用户的平均购买金额）比非白条用户的客单价高出了50%，用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长为58%. 　　年龄方面实现了18-72岁全覆盖。80、90为主要的白条消费群体，80后在消费次数、消费金额均占据主导。90后白条客户多分布于IT、化妆类等大额类产品交易，分期比例达到43%. 　　地区方面，中国大陆所有省市全覆盖，一线城市北京上海广州占据首要地位，华北、华东、华南地区的白条用户