巨灾保险试点现状、问题与对策.pdfVIP

新 论 研究报告 巨灾保险试点现状、问题与对策 ◎ 王杰秀 谈志林 张静 巨灾一般是指对人民生命财产 （一）基本做法和经验 一是灾种的区别。除了自然灾害， 造成特别巨大的破坏损失，对区域 第一，采取政府主导、企业参与、 有的试点地区保险范围还包括突发 或国家经济社会产生严重影响的自 市场运作模式。试点地区普遍吸收 重大公共安全事件造成的人身伤亡 然灾害或人为灾害事件。巨灾发生 借鉴国际保险市场成熟经验，以政 抚恤。并将危化品公共安全事故、 频率很低，但影响范围广、损失程 府为主导建立巨灾风险管理与保险 恐怖袭击等风险也纳入保障范围。二 度大。我国是世界上受到灾害影响 制度。一般均由政府部门牵头组织 是覆盖人群的区别。除了常住人口， 最大的国家之一，巨灾发生的频率 实施，协调各项政策及资金落实， 有的试点地区还包括了在灾害中抢险 较高。据统计，我国每年因自然灾 督促开展承保、理赔及防灾防损工 救灾和见义勇为行为所造成的人员伤 害造成的直接经济损失均在1000亿 作。商业保险机构通过吸纳保费，引 亡，以及临时出差、旅游、务工等人 元以上，常年受灾人口达2亿人。巨 入再保险机制，联合多家保险机构组 员。三是风险管理机制的区别。除了 灾保险，是通过保险制度分散灾害 成共同体，强化抗风险能力和保险服 政策性保险和商业保险，有的试点 风险的制度设计，在世界上许多国 务能力。政府注资设立巨灾保险基金， 地区还设立了巨灾风险基金。 家得到广泛应用。为此，党的十八 利用市场投资运作实现保值增值，逐 第四，以研究为先导，构建制 届三中全会、国家“十三五”规划 渐积累充足的风险保障资金。重视 度理论基础。在试点初期，保监会 纲要以及连续三年政府工作报告都 制度体系建设，以使市场机制在巨 会同财政部制定《建立巨灾保险制 强调要建立巨灾保险制度。近年来， 灾保险中发挥有效作用。 度课题研究方案》，多次赴深圳、云 广东深圳市、浙江宁波市和云南大 第二，遵循广覆盖、保基本原 南、宁波等地开展专题调研，广泛 理自治州相继开展巨灾保险试点工 则。试点地区制度受益方主要是当 征求意见，评估巨灾风险管理和巨 作。目前三地试点成效已经逐渐显 地城乡居民，体现了广覆盖原则。 灾保险现状，提出建立巨灾保险制 现，但也面临许多新的问题，需要 实行的制度主体是政府全额承担保 度的政策建议。早在2012年，云南 认真研究解决。 费，属于强制保险。个人人身伤亡 省就开始进行地震保险课题研究。 最高赔付限额均为10万元，体现了 第五，建立多渠道巨灾损害补 巨灾保险试点工作的基本状况 保基本原则。能够实现在巨灾来临 偿机制。试点地区建立了以政策性 时，给予受灾人群最基本的救助和 保险为主，商业保险为补充的巨灾 2014年以来，根据中央“完善巨 保障资金支持。  损害补偿机制。辅以设立巨灾基金， 灾经济补偿机制”“以商业保险为平 第三，因地制宜，创出特色。 一方面在灾害损失超过巨灾保险责 台、以多层次风险分担为保障”等有 三个试点地区巨灾保险内容既互相 任限额时，发挥超额保障作用，另 关精神，广东深圳市、浙江宁波市和 通融，又各具特色。从相同点来看， 一方面以积累更多的风险保障资金， 云南大理自治州试点地区结合各自实 在保险责任范围及赔偿标准设定等 实现保值增值。同时，承接巨灾保 际情况，积极探索建立各具特色的巨 方面，均按照巨灾保险的基本原则 险的签约机构为了分散风险，与其 灾保险制度，取得了初步成效。 和一般规律设计。从差异性来看， 他具备资质的再保险机构合作，在 2017.08 中国民政 49 新 论 研究报告 更大范围内进一步分担巨灾风险。 灾保险