第二章保险的性质职能与作用.pptVIP

第二章 保险的性质、职能与作用 第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第一节 保险的要素与特征 一、 保险的概念 二、 保险的要素 三、 保险的特征 四、 保险与相似制度比较 一、 保险的概念 保险一词的来源: 自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment ——定期缴付保险费以取得损失补偿 后来有对保险本质更通俗的表达： one for all, all for one 一人为众，众为一人 (一) 保险的性质 保险性质说的评介 损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质 二元说 认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质 非损失说 企图完全抛开“损失”概念来解释保险 损失说 损失补偿说:从合同的角度 保险是一种损失补偿合同 损失分担说：从经济的角度 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 危险转嫁说：从危险处理的角度 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制 二元说 否定人身保险说：从人身保险中的储蓄成分 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同 择一说：从法律关系上 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明 非损失说 技术说：从分摊技术 以技术的特殊性作为保险的实质 欲望满足说：从经济角度 用最少费用满足偶发欲望所需的资金 财产共同准备说：从保险基金技能上 保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备 相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的 （二）广义的保险定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社2005年版）。 广义的保险 （三）狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条） 保险的含义 通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。 二、保险的要素 （一）保险必须有可保风险的存在 （二）大量同质风险的集合与分散 保险的过程,既是风险的集合过程,又是风险的分散过程. 保险风险的集合与分散应具备的前提条件: ---风险的大量性（风险分散、概率论和大数法则） ---风险的同质性 同质风险:风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 风险损失分摊机制 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100 000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 风险损失分摊机制 所收金额=1000*110=110 000 每年应赔款额=1000*0.1%*100 000= 100 000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。 （三）保险费率必须合理厘定 保险既是一种经济保障活动，同时也是一种商品交换行为，要遵守平等自愿有偿的原则。保险费率就是保险商品的价格，它由供求关系决定并影响供求关系。费率的合理厘定，是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。所谓费率的合理厘定，是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致，与保险标的的保障程度相一致。费率过高，没有人买；费率过低，保险经营亏损，无法持续。同时，对