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第 章人身和人寿保险 学习内容 人身保险的分类和特征 人寿保险的理论种类和共同条款 人寿保险的现金流-寿险保费和准备金 寿险年金和投保型退休基金 第一节概述人身保险的分类和特征 人身保险，是以人的生命和健康为标的的保险种类。 人生的风险类别 1 生命-早亡和生理风险 -衰老和长寿风险 2 疾病和伤残-内在生理和外在意外事件导致 风险产生的经济问题-生存经济保障问题 赡养责任、养老、医疗支出、收入来源—额外支出。 人生风险经济-金融保障的体系 90年代WB的“银发报告”提出的三级养老保障体系勾画了其基本构架： 个人家庭： 基予血亲关系、通过个人终身储蓄实现的保障—形成的养老储蓄资金需要金融机制-寿险和退休基金运行。 企业单位： 基于劳动力市场竞争需要作为员工福利主要内容的养老储蓄和风险分散体系-形成巨大的私人退休基金，由各类金融机构管理：寿险公司、银行和资产管理机构的鸡茸信托业务。 社会方式： 政府-社会保险和救济 慈善救济 人身保险的理论种类 商业人身保险是现代人身风险控制最重要的社会化并市场型机制，它依风险类别划分为三大类： 人寿保险 生命保险。保险事件：生存和死亡。 健康保险 # 医疗或疾病保险。保险事件：费用支出。分： 费用型和补偿型。具体看合同约定。 # 伤残保险或意外伤害保险：承保收入来源短缺。 年金保险 寿险的衍生形态，属生存保障保险。因储蓄性强且业务量大，分类中单列。其资金原理类似于寿险，并在财务学中涉及其理论模型，精算学运用了财务模型。 人身保险的发展特征 1成为保险经营的第一大种类。尤其是亚洲国家 2由于社会保障制度变化，健康险比例有所提高，尤其在欧美国家。 3传统寿险中，具储蓄功能和投资功能的险种比例提高。具体表现为： 终身寿险、寿险年金、投资型保险等的发展。 人身保险（及其合同）的特征 1标的性质不同-生命健康无价—给付合同 # 具无限保险利益-保额确定不依据标的的价值，有统一的单份保单保额； #不存在重复、超额保险；同一标的可重复购买多份保单； #赔偿数额计算和争议较少。 2身险合同的非标准化特点 依照理论险种的“现金流平衡模型+标准性权益”组合搭配各类合同。-监管实行精算控制。 人身保险（及其合同）的特征 3合同期限长短不一。由此： #保费摊算复杂，考虑利息因素； #责任准备金和保险基金数额巨大、存续时间长、可进行保险投资性的量多—寿险是最重要的金融资产管理机构、及资本市场的机构投资者 4由于合同标的、权益、现金流特点，具双重功能其储蓄性质： #拥有不可剥夺的现金价值（必定获得的利益）-金融资产属性强； #准备金的时间价值-利息应归属于保户； #金融一体化中，同证券和基金产品组合，具投资性能。 寿险业发展存在着战略定位的困难：保障占领市场还是储蓄投资占领市场的难题。--银保经营如果推出储蓄投资功能将步履艰难。 第二节 人寿保险原理-种类和共同条款 一、理论种类 按投保方式：团体和个人保险-以投保人。 团险优点：消除道德风险和降低运行成本和保费。 按合同特点：简易和普通寿险 两者区别-保额、交费、期限、核保（体检） 按保险事件：生存险、死亡险、两合险。 按合同有效期：定期和终生险。 （个人）普通寿险的基本类型及其特点-寿险基本类别 定期寿险-给定期限内死亡！支付 #保单属性-非储蓄性质； #保单功能-赡养责任，适于家庭支柱和中青年； #合同类别-不同年限或按年龄定期；保额递增或递 减；需要更新保单。 #保单特点-高保额低保费、分散投保成本； 市场开拓难。 终身寿险-终身死亡！支付—人必有一死 属性：为它人的保险-保障作用； 具有储蓄性质: 必定支付且可退保、集合投资机制； 种类：三种交费方式； 功能：高收入阶层，遗产低成本遗留的避税方式。 （个人）普通寿险的基本类型及其特点 定期！生存！险 给定期限内生存支付； 精算意义：对年轻者具强制储蓄、机构理财意义。 终生！生存！险 寿终前生存支付； 在养老年金中采用；因老年pool 中精算余地大-汤廷现象。 两合！险 定期寿险+定期生存；或者终身寿险+定期生存； 保单集合了生存支付和死亡支付两种利益。 以上各类利益还可组合加入意外伤害、或医疗保险等附加险合同。 买保单必须明白买了什么！！！ 二、寿险共同条款-合同共同的约定 共同条款-寿险合同中通用的权益； 条款管理的分类管理 管理目的-维护保户利益和经营安全 分类： 法