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J_■■■■r ＼手金融与经济 2007．5 AND ．j lNANcEECoNo醒Y 论农户小额信贷的风险及其化解对策 一曹辛欣 小额信贷作为一种有效的扶贫手段，近年来在我国部分地区已经进行了试点，并取得了一定的成绩。 但它在运行中也存在着不少问题，潜伏着一定的风险。其主要原因在于对小额信贷的风险认识不清，没有真 正建立其风险预警和防范体系。文中主要通过分析我国小额信贷的风险产生原因，提出了小额信贷可持续 发展的风险化解对策。 [关键词]农户小额信贷；风险原因；风险防范 [中图分类号】F830[文献标识码】A [文章编号]1006—169X(2007)05—0080—03 曹辛欣，上海财经大学金融学院。(上海 200433) 小额信贷是为低收入人群提供的，额度较小，以反贫 国农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明：农户所 困、促发展为基本宗旨的信贷服务。农户小额信贷有效支 遭受的经济风险中，有10％来自自然风险。与此同时，由 持了农业和农村经济发展，增加了农民收入，解决了农民 于受赔付率高等诸多因素的影响，农业保险市场发育滞 贷款难的问题。上世纪90年代初我国扶贫系统分别在河 后，自然灾害风险大多只能由农民自身承担。一般来说， 北易县、陕西商洛和安康、四川阆中、山西吕梁等地开展 在经济落后地区，自然灾害风险是导致农户小额信贷形 了小额信贷试点，均取得了一定的实践经验。但是，随着 成不良贷款的主要原因(约占60％一70％)。 小额信贷在广大农村地区广泛开展，其风险也逐渐暴露 2．市场风险。 出来，绝大部分信用社贷款回收率低，农户小额信贷制度 近年来，农产品供求趋于平衡，一些传统价值的农 的可持续性发展问题令人担忧。而国际经验也表明，如果 产品已形成于供过于求的局面，农民面临的市场风险也 没有完善的内部管理机制，小额信贷机构的风险比商业 相应增大，主要表现在：其一市场信息不对称。农村基础 银行更高。因此，现阶段要较好地发挥小额信贷的作用， 设施建设落后，信息来源渠道少，收集信息的困难程度 必须注意和做好的工作是充分认识小额信贷风险预警机 相对较高，加之农民无法较为准确地预期农产品市场规 制和风险防范体系，以确保金融和社会稳定，解决扶贫与 模、价格。在农产品的种植时农民普遍存在着跟风心理， 追求金融机构自身可持续发展的矛盾问题。 在别人取得成功以后盲目效仿，导致一个地区生产大量 一、小额信贷风险产生的外在原因 单一产品，供过于求，价格下跌，给小额农贷带来了很大 ’1．自然风险。 风险。其二农产品结构变化引起的风险。随着我国加人 农户小额信用贷款的承贷主体是以农业生产收入 世界贸易组织，农产品流通和交易范围扩大，大量农产 为主要来源的农户，农业和农副业生产的收益是农户还 品的进口和出口，都有可能引起某一区域内农产品市场 款能力的重要保证。然而农业是弱质产业，对自然条件 结构的变化，从而引起产品价格剧烈波动。而农业生产 的依赖性强，抵御自然灾害的能力更弱，一旦发生自然 周期长，农户不可能随时改变种植结构，大幅度下降的 灾害，小额信贷机构就面临着贷款无法收回的风险。“中 价格就有可能给小额信贷造成损失。 80可函丐 万方数据 论农户小额信贷的风险及其化解对策 从历年的农业收益水平也可以看出农产品市场的 影响了支农资金的使用、周转，降低了资金的使用效率。 高风险性，从分析表中(见附表)的数据可以发现：收益 3．信用评定制度不健全。 平均值