重视防控信贷风险 银行需勒紧裤腰带过日子.pdfVIP

8/22/2012 刘畅：重视防控信贷风险 银行需勒紧裤腰带过日子 / 2012-08-22 08:41 中国经济网 /2012-08-22/145013156.html 中国银监会最新公布的数据显示，截至今年6月末，我国商业银行不良贷款余额为 4564 亿元，较上年末增加285亿元，其中二季度新增182亿元，不良贷款率为0.9%， 与一季度持平。事实上，与不良贷款一样，介于正常贷款和不良贷款之间的商业银行关 注类贷款余额已经环比连续三个季度出现上升，这也被视作银行资产质量异动的预警。 面对不良贷款余额的持续抬头，如何防范区域性、系统性信贷风险发生引发关注。 从此轮银行资产质量下降的原因来看，当前生产需求不足、成本高企让不少企业两 头受压，受制于经营难度加大，部分地区的企业资金链出现断裂，风险随即传导至银行， 导致银行资产质量恶化，这从当前已经公布的部分银行半年报也可以看出。 此外，分行业看，今年上半年，地方政府平台贷款、房地产贷款的风险尚未得到有 效化解，加之基础设施建设相关行业，如钢铁、建筑、建材等行业的信用风险上升较快， 违约贷款的数额有所增加。另一方面，在降息通道开启的情况下，银行息差逐步收窄， 势必对前期信贷投放的风险缓冲造成影响，使银行资产质量面临挑战。 不良贷款连续“双降”一直是我国银行业引以为傲的资本，面对不良贷款余额的上 升，银行恐怕得“勒紧裤腰带过日子”，避免盲目放贷的现象出现。首先，信贷的投放 应当保证与自身的风险管理能力、专业人员素养相匹配，落实前期尽职调查中的各项工 作，不能因为盲目抢占市场而降低审贷标准，放弃审贷的自主性和独立性。其次，贷款 的投放应当与自身的资本缓冲能力相匹配，要保证资本充足率，拨备水平完全覆盖风险。 此外，商业银行还应当继续优化信贷结构，加大服务实体经济的力度。信贷的投放 应当和国家宏观调控及产业政策调整紧密结合，增强信贷投放对经济增长的支撑力，通 过有效的行业研究和前瞻性分析，商业银行可以进一步明确信贷投向，优化存量信贷结 构。面对重点领域，尤其是平台贷款及房地产贷款相关行业可能产生的风险，商业银行 应当严格审批和授权管理，不断优化压力测试等监控工具，提高贷款组合管理的有效性。 只有密切跟踪市场环境的变化，完善准入、审批和管控手段，才能提高贷款质量管理的 前瞻性和预见性。 当前，商业银行应当更多地关注资产负债业务，在贷款客户和项目审核时不能简单 地依赖抵押担保，而是应当更多地关注和分析企业的经营状况及现金流情况。同时，面 2/1 中小融辅软件科技（上海）有限公司 8/22/2012 对不断发展的中间业务规模，商业银行也应当密切关注，尤其是理财业务中普遍存在的 资产池不透明、信息披露不完善等隐患都可能成为银行业新的风险点。 众所周知，监管部门对商业银行资产质量的考核力度从未减弱。根据贷款五级分类 的原则，商业银行依据借款人的实际还款能力将风险分为：正常、关注、次级、可疑和 损失，后三种为不良贷款。面对不良贷款余额可能不断上升带来的压力，商业银行更应 该保证贷款五级分类的真实性，避免因为贷款分类不真实导致突发性风险增加。毕竟， 在当前资产质量存在潜在风险的背景下，防患于未然总是好过措手不及。 2/2 中小融辅软件科技（上海）有限公司