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第一节 保险概述 一、风险的概念 1、风险是事件未来可能结果发生的不确定性 2、风险是损失发生的不确定性 3、风险是指可能发生损失的损害程度的大小 4、风险是指损失的大小和发生的可能性 5、风险是由风险构成要素相互作用的结果  风险的构成要素与基本特征 主要包括风险因素、风险事故和风险损失。 风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性。 人们的日常生活中，可能遇到的主要风险有以下几种。 ①人身风险(personal risk)：是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加。 ②财产风险(property risk)：是指造成实物财产的贬值、损毁或者灭失的风险。 ③责任风险(1iability risk)：是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险。 保险的基本知识 保险这个概念有狭义和广义之分。 从广义上说，保险包括由社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险 狭义的保险主要是指商业保险，它是指由保险人和投保人之间签订保险合 同，保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事? 故所造成的经济损失，或在人身保险事故发生时(比如被保险人死亡、伤残、疾? 病)或者达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。 商业保险通常包括几层含义： 一是它是一种商业行为； 二是它以合同为依据； 三是合同双方有相应的权利和义务； 四是经济补偿或保险给付以合同约定的保险事故发生为条件。 保险的对象是指保险公司愿意并且能够承担保险责任的各种风险标的，它主要可以分为两大类； ??①人身标的(personal object)：主要是指被保险人的生命和身体机能。在保险期间，对被保险人的疾病、伤残、由于年老而丧失劳动能力、死亡等等，保险人要承担给付保险金的责任。 ? ②实物标的(physical。object)：是指被保险人所拥有的实物及其经济价值。它既包括一些有形的标的物，比如房屋、车辆、家具、农作物等，也包括个人信用、债权、预期收益等。 保险的基本要素、主要职能和分类 1、风险不是投机性的 2、风险必须是偶然性的 3、风险必须是大量的、分散的，即有大量同质而且相互独立的风险存在 4、必须是可能导致比较大的经济损失的风险 5、必须是多个经济单位的结合 保险主要的功能：分散风险、赔偿损失和融通资金等几个方面。 保险的分类 1、按风险对象分为财产、责任、保证和人身 2、按实施的方式分为强制和自愿保险 3、按保险的保障职能可分为社会保险和普通保险。 传统保险业务的基本流程 见p253 世界保险业的发展现状 1）保费收入。 据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的统计资料，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。其中,工业化国家占全世界市场份额的89.32％，其中，美国占35.89%，日本占16.28%；新兴市场国家和地区占10.68%。中国在88个国家和地区中，排列第11位，占1.6%。2002年保费收入最多的是美国，为10554.98亿美元；其次是日本，为4788.65亿美元；其后依次是英国(2467.33亿美元)、德国(1078.11亿美元)、法国(1636.79亿美元)、意大利(1117.61亿美元)、韩国(597.58亿美元)、加拿大(591.44亿美元)、荷兰(502.66亿美元)和西班牙(470.14亿美元)。  （2）保险深度。 　　保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为： 　　 　　 2003年全球平均的保险深度，为8.06%，居全球前10名的国家或地区依次为：南非(15.88%)、英国(13.37%)、瑞士(12.74%)、日本(10.81%)、比利时(11.61%)、中国台湾地区(11.31%)、巴巴多斯(11.29%)、荷兰(9.77%)、韩国(9.63%)、美国(9.61%)。中国则在88个国家和地区中为第44位，保险深度为3.33%。  （3）保险密度。　　保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为 : 　　 　　 据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第8期统计资料，以2003年保险密度比较， 瑞士以5660.3美元的保险密度名列榜首，紧随其后的是英国，保险密度为4058.5美元。2003年全球保险密度为469.6美元,其中,工业化国家为2763.5美元,新兴市场为58.7美元。大多数工业化国家的平均水平大约在1100美元到3700美元之