微型金融运行模式探究.pdfVIP

微 型金 融运 行模 式研 究 R e se a r eh o n th e o P e r a tio n P a tter n o f M ier o 一fin a n e e 学 位 申请 人 : 年 级 2 0 0 7 学 科 专 业 : 研 究 方 向 : 指 导 教 师 : ，山. 1 l 定 稿 时 间 : 2 0 0 9 中文摘要 中文摘要 相对于城 市金融市场 而言 ，中国的农村金融市场发展还极其落后 ，农村 经济 发展面 临着严重 的资金约束 。农村居 民融资难现象普遍存在 : 农村居 民. 特 别是 农村低 收入居 民阶层 ，储 蓄能力低 ，农村 发展面 临 自有 资金普遍不足 的问题 ，所 以，农村 居 民增 收和 改善福利状况 需要借助 外部 融 资 。现代金 融部 门和传 统金 融 部 门并存 。国有银行垄 断经营 ，利率扭 曲、资金总量 矛盾突 出、信 用工具不足 、 信用形式单一 ，信贷 资金配置 效率低 下 。同时 由于农业产业所具有 的收入 的不确 定性 、投资的长期性、低收益性等特性 ，使得农村居 民也难 以成为 以利润为 目标 的商业银行 的融资对象 。而 资金是农村经济 发展 的动力 。在 中国农业 高速增 长 的 年代 ，农村信贷 是农村经济发展 、农 民收入增长 的重要贡献 因素 。随着农村经济 的发展 ，农村经济市场化程度提 高 ，信贷 的作用更为突 出。 微 型金 融作 为一种特殊 的金融工具越来越 受到世界各 国的关注 ，其研究虽然 还 没有 形成完整 的体系 ，但 是 已经融入 到金融深入研 究之 中，在 实践方面微 型金 融 的观念 已在全世 界迅速传播 ，遍及 非洲 、亚洲和东欧 的发展 中国家 ，甚至在一 些 发达 国家 ，如美 国、英 国、挪威等 ，也 出现 了大量微 型金融服 务机 构 。微 型金 融 的发展对农村金融改革有重要 的意义 。微 型金融可 以解 决需求体系 中处于最基 础层 次 ，最薄弱 的农 民借贷 ，保 险等 生存 ，基本 发展 需求 ，并可 以提供农村微 小 企业进 一步 发展所 需资金 ，达 到活跃农 村经济 ，改变农村金融供 需失衡 的 目的 。 微 型金 融作 为一种新 型 的金 融供给 方式 ，其 目标对象异于传 统银 行 的借贷 对 象 。传 统银 行 以财务健全 ，资产配置 合理 ，拥 有 大量 固定 资产 的优质 企业为主要 目标 对 象 。微 型金 融 的 目标对 象则 是财 务 不健 全 ，甚至 没有 真 正意 义 的财 务报 表 ， 无抵 押 ，信 息严 重 不对称 的微 型企业 和个 人 。如 何摆 脱传 统 的信贷 模 式 ，如 何化 解 风 险 ，如 何 弥补 成本达 到可 持续 发展 的 目标 ，成 为微 型金 融存 在 和 发展 的核 心 徽 型金融运行模式研究 问题 。本文试 图分别从理论和 实践 的角度 分析微型金融存在 的合理性 ，并根据现 有 国 内外成功 的案例 ，结合 中 国特殊 的农村金融现状 ，探讨微 型金融在 中国的运 作模 式 。本文主要采用理论分析和案例分析 的研 究方法 。 本 文包括五个部分 ，第一部 分 回顾 小额信贷和微型金融 的发展历程 ，分析 国 内外微 型金融发展动态 ，以微 型金融和小额信贷 的理论基础为背景展开对微型金 融 的研 究 。第二部分 以理论分析 为主 ，并适 当描述 国内外 的微型金融实践 ，介绍 国外 的成功模式 。第三部分 以案例分析为主 ，首先结合我 国农村金融 的特点 ，分 析 微 型金融在 中国的发展背景 。然 后 以包 商银行成功 的案例 ，村镇 银行 的发展趋 势 来探 讨适 宜我 国的微 型金融发展模 式 。第 四部分分析制约微 型金 融 发展 的因 素 ，包括利 率设计 ， 以及特殊 的监管模式 。第五部分是对全文 的总结 。 微 型金融最先起源 于小额信贷 ，而后发展成为包括 小额信贷 、储 蓄 ，保 险 ， 汇款 等