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反思我国交强险经营困境摘 要：自2006年推出交强险制度以来，我国交强险市场连年亏损，并有恶化趋势，保险公司经营陷入困境，严峻的经营困境引起了社会的广泛关注。本文介绍了我国交强险市场发展总体状况，从法律认知、赔付标准等方面分析了交强险市场大规模亏损的原因，在此基础上有针对性的提出取消财产赔付、施行差别费率等具体措施，以期对我国交强险未来发展具有一定的参考价值 关键词：交强险；法律纠纷；统一费率；分项赔偿限额 中图分类号：F842.6 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)12－００39－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.10 机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，由经中国保险业监督管理委员会（以下简称保监会）批准的保险公司承保，在保单责任限额范围内，对被保险机动车发生交通意外造成被保险人之外的受害人人身财产损失进行赔偿，是我国第一个依据国家法律规定实行的强制性保险。自2006年开始实行至今，交强险在保障人们生命财产安全、促进道路交通安全通畅以及维护社会稳定和谐方面都发挥出重要的积极作用。但从交强险的经营角度来看，问题与矛盾突出，亏损情况严重，且呈现恶化趋势。在此情况下，许多民众对交强险持有保留意见，认为保费较高、保障程度不足，使得我国交强险陷入尴尬境地。如何令交强险摆脱经营困境成为困扰保险业乃至整个社会的难题 一、我国交强险经营现状 自2006年7月1日我国开始实行交强险业务以来，交强险经营持续亏损，2006年至2008年之间承保亏损37.4亿元，2009年承保亏损达到53亿元，2010年的承保亏损竟达97亿元，如此巨额的亏损值得我们深思①。此外，各保险公司的交强险精算报告统计数据显示，在交强险连续亏损的情况下，续保费用还逐年下调，续保汽车业务单均保费由2007年1406元下降至2010年1074元；赔款数额却在明显上升，赔款率由2007年68.6%上升至2010年的82.3%，案均赔款也从2007年3498元上升至2010年4930元，这些都无疑加剧了交强险经营的亏损程度 现行交强险的费率水平是全国统一，具体标准是由保监会按照“不盈利不亏损”的原则和“以人为本”的精神确定的，各保险公司按此费率代为办理业务。在保障程度上，交强险采用的是全国统一的责任限额制，即每次保险事故的最高赔偿金额为12.2万元，其中有三个分项限额赔付，分别是死亡伤残赔偿限额11万、医疗费用赔偿限额1万和财产损失赔偿限额2000万。对于被保险人在交通意外事故中被认定为不承担责任时，交强险的赔偿限额分别为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。在物价水平持续上涨、物质生活大幅提高的今天，12.2万元的补偿已难以维持受害者的生活需要 二、交强险经营困境的原因分析 （一）交通拥堵，意外事故频发 影响机动车发生意外事故的外在风险因素主要分为三大类：人、车辆以及环境。由于环境因素属于外生变量，不予考虑，主要分析人的因素与车辆的因素，分别以人口密度与车辆密度为衡量指标 据公安部交管局统计，截至2011年9月，全国机动车保有量达到2.19亿辆，其中，汽车保有量达到1亿辆，公路总里程按照2010年末公布的395万公里计算，机动车密度达到55.4（辆/公里）。据统计，2010年末我国人口总数已达13.39亿，人口密度达1427（人/平方公里）①。相比其他国家而言，我国人口密度和机动车密度都居世界前列，这在一定程度上是导致交通意外事故频发的原因之一，交强险赔偿案件数量持续增加。尤其近年来，我国加强对道路状况的改善，机动车行驶的平均速度有所提高，外加百姓出游需求的增加，导致交通运载量过重，重大、特大交通事故时有发生，死亡伤残赔偿案件增多，交强险总赔偿金额过大，导致呈现巨额亏损的现状 （二）各地区赔付标准不同，费率却相同 交强险在2006年推出的时候，由于缺乏必要的经验数据、保险公司内控还不完善、消费者保险意识较弱等因素，保监会决定实行全国统一的费率政策，便于操作和管理。这一政策执行至今，地区差异等矛盾已凸显。根据2010年的数据，东部较发达的省份交强险亏损严重，亏损金额远远高于西部省份。虽然较发达的省份交通非常便利、人们保险意识强，但机动车数量多、出险的概率大，交强险的亏损程度同样较大。在计算赔偿数额时，由于不同地区医疗水平、消费水平、工资水平存在较大差异，同一程度的交通事故在较发达的地区赔偿数额要远远高于欠发达的地区，实行统一费率政策必然导致发达地区的交强险经营亏损数额巨大，最终影响整个交强险市场的发展[1] （三）面临大量的道德风险 目前，被保险机动车发生交通事故，当满足互碰自赔条件时，由各事故方的