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中小企业融资难贷款难现状分析及对策探究摘要：本文分析我国中小企业贷款难、融资难的现状，探究解决问题的办法。中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。大力扶持各类中小企业发展，解决我国中小企业贷款难、融资难的问题，已成为当前一项刻不容缓的战略任务 关键词：中小企业 贷款 融资 2011年9月9日，工信部运行监测协调局和社科院工业经济研究所共同发布《2011年中国工业经济运行夏季报告》。报告指出，虽然规模以上企业运行状况良好，但困难企业更加困难，小微型企业经营困难加剧。1~7月，各月亏损面总体变化不大，但亏损企业亏损额增幅1~2月为22.2%，1~6月达到41.6%，1~7月进一步上升到46.9% 1 融资困难、告贷无门的现状 1.1 我国的中小企业发展迅速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增强 目前，全国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%。中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上。中小企业大约提供了75%的城镇就业机会。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。中小企业已成为拉动经济的新增长点，在90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76.7%来自中小企业。中小企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。相对大企业而言，中小企业改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，中小企业往往是试验区，是突破口，是马前卒。中小企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成份共同发展的大好局面做出了贡献 1.2 我国中小企业融资难、贷款难的特点 目前遇到的主要问题：一是经济快速发展，带来资金供需矛盾的日趋紧张。这是宏观的，必然存在的主要原因。二是银行信贷门槛过高，银根有所收缩。加之商业银行体制改革后权利上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，有心无力；实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，使本来就少的贷款数量更为可怜，贷款供应缺口加大。三是信用保证缺乏。银行只认可土地房产等不动产作抵押，中小企业担保机构少，担保品种单一，寻保难。三是企业资信信贷较难。中小企业贷款难、寻保难与其资信等级不够有关。建立以企业资信档案为基础的信用制度已迫在眉捷。此外，中小企业借贷成本高，也影响了其融资能力。基于上述原因，福建省中小企业约有52%无力从银行获得货款，致使21.6%的中型企业开工率不足50%；73%的小型企业开工率低于80% 2 国外中小企业融资、贷款的模式 2.1 美国：提供担保鼓励贷款。美国政府并未给商业性金融机构“下达”行政性指标，而主要是通过政府对中小企业政策性金融机构提供的担保基金，引导商业性金融机构对中小企业贷款。此外，在美国中小企业信用担保中，商业银行也具有较大的主动性，能自主决定是否贷款，是否申请政府担保 2.2 德国：融资与减税并用。德国制定了“一篮子计划”促进中小企业的发展，强调首先要解决中小企业的融资问题。自1984年开始，德国实行对中小企业有利的特别优惠条款：对大部分中小手工业企业免征营业税、提高营业税起征点；提高中小企业设备折旧率等。此外，德国政府要求各证券交易所中专门实行一些新的市场办法，帮助中小企业进入资本市场 2.3 日本：全方位政策护航。日本政府除了直接为中小企业提供符合产业政策的政策性贷款，还出资成立了专门为中小企业服务的金融机构，以较民间金融机构更有利的条件向中小企业直接贷款。日本政府还以立法的形式设立“信用保证协会”和“中小企业信用公库”，向中小企业从民间银行所借信贷提供担保。日本的风险基金也很发达，向新兴的高技术型中小企业提供“风险投资”。普通商业银行对中小企业的资金融通也起到很大作用，除了地方银行和专门性的金融机构外，都市银行也开始向中小企业放贷 3 解决我国中小企业融资、贷款的对策建议 3.1 建立和健全中小企业资信评价等级制度 建立和健全中小企业资信评价等级制度、企业法人资料资信评级制度和企业总体资信评级制度，强化企业的信用、诚信、质量观念，以信用等级确定可贷款和融资的级别和额度 3.2 健全多元化的融资渠道 为了防止经济过热或抑制通胀的加剧，央行抑制对我国的企业融资采取从紧的货币政策。在这种宏观的背景下，中小企业承受的资金压力远远大于大中型企业，特别是国有企业。在这样的背景下，完全可以开阔思路，开辟多元化的融资和贷款渠道，例如海外上市融资、私募股权基金融资、民间合法信贷等 3.3 企业建立以租带购的模式 目前很多外资企业从成产设备、仓储、运输车辆，乃至办公设备都采取了以租带购的模式，可直接租赁，也可以融资租赁，这样不仅