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小企业贷款发展趋势探究内容提要：小企业贷款市场竞争激烈，既处于不断的变化之中，也呈现出明显的发展趋势。本文结合国内外银行业的历史经验和发展现状，分析展望小企业贷款发展趋势，即经营机构专业化、业务处理高效化、抵押担保灵活化、信用评级人性化、贷款定价精细化、风险管理信息化、激励机制综合化、金融服务优质化 关键词：小企业贷款 贷款定价 信用评级 风险管理 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)011-061-03 小企业贷款难是一个全球性的难题。小企业占据各国注册企业机构数的绝大多数，对银行贷款的需求量较大，受多方面因素的影响，以银行为代表的金融机构对小企业贷款的竞争日趋激烈。在这种大背景下，明确小企业贷款的发展趋势，采取具有前瞻性的举措，将是使银行等金融机构在小企业贷款市场取得较好发展的最佳选择之一。本文结合小企业贷款的理论研究和具体实践，系统展望、分析小企业贷款的发展趋势，以期能够对相关理论研究和实务操作起到借鉴作用 一、经营机构专业化 以专营机构经营小企业贷款是国内外通行的做法。其原因主要包括：一是对信贷经理而言，小企业贷款客户潜在风险较大，缺乏合规足值的抵押物，信贷经理的工作较多，从事小企业贷款的积极性不高；二是对银行而言，经营管理单笔贷款的交易成本基本固定，大客户贷款额度较大、经营成本较低、对考核指标完成的贡献大，小企业客户则不具备这些特征。如果将大中小客户放在同一机构内经营，经营机构会不由自主地将大客户作为工作重心，影响小企业客户的拓展与经营，因此，必须以专营机构的方式推动小企业贷款 从实践操作来看，无论是国内的银行还是国外的银行，无论是全国性的大型银行还是地区性的中小银行，在经营小企业贷款业务时，基本都设立了专业的经营机构。就国外的情况看，早在1985年，德国汉堡储蓄银行就设立小企业中心，致力于为小企业提供服务与咨询，为全新成立的小企业、小企业间的并购、管理者参股提供信贷支持。1989年下半年，美国富国银行在零售银行部门建立企业银行集团，专注于小企业客户。1994年，又在企业银行集团内部成立企业指导部，致力于对年销售额低于200万美元的小企业贷款，最高贷款金额不超过10万美元。就国内的情况看，四大国有商业银行、招商银行、民生银行等全国性的银行都在总行或分行层面专设小企业经营机构。地区性的银行如浙江泰隆商业银行、包商银行等也结合自身特点，设立专营机构专注于拓展小企业贷款市场 二、业务处理高效化 通过标准化的产品设计，采用批量化的处理方式，实行“信贷工厂”的作业模式，精简业务流程，逐步提高小企业贷款的业务处理效率也是各家银行的努力方向之一。这样做的原因主要在于：一是小企业客户资金需求较急切、占用时间较短、需求频率较高，虽然这类客户对贷款成本不是很敏感，但对放款速度要求较高；二是银行同业小企业贷款竞争更加激烈，贷款新产品的生命周期越来越短，为了在小企业贷款市场上赚取足够的利润，必须对信贷市场发展的动态有较好的把握，并寄希望于更加富有效率的业务流程。总之，小企业贷款适宜采用零售的模式运作，为提高市场占有率，必须提高业务处理效率 国内外的银行业金融机构正在积极探索多种方式来提高小企业贷款业务处理效率。哈萨克斯坦的小企业贷款计划将潜在的小企业客户细分为三组：一是快速贷款，贷款给需要非抵押流动资金的私营个人和创业者，金额在100美元-5000美元之间，在1天或2天内发放，期限为3个月-12个月；二是微小贷款，贷放给私营个人、创业者和法人，最高金额为1万美元，期限为3个月-24个月（用于投资用途的最多为48个月）；三是小额贷款，贷放给私营个人、创业者和法人，最高金额为2万美元，期限为3个月-26个月（用于投资用途的最多为48个月） 国内商业银行也以与外资机构开展战略合作或咨询顾问的方式借鉴国外先进经验，并结合业务流程改造的有利条件，加以本土化改造和创新，积极探索适合我国国情的小企业信贷模式。中国银行金华分行以巴塞尔协议II和新加坡淡马锡的相关理念为基础，引入“信贷工厂”模式并成功地进行本土化改造，对银行的组织机构、业务流程、营销策略、风险控制和激励约束机制进行创新和改造，显著提高了业务处理效率。中国建设银行为提高小企业贷款业务处理效率，在国内主要城市和部分百强县建立226家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，通过“信贷工厂”审批的贷款平均用时仅2.5天 三、抵押担保灵活化 小企业客户由于存续时间较短，自身综合实力较弱，普遍缺少合规足值的抵押物，这也是造成小企业贷款难的重要原因之一。对此，银行业金融机构逐渐抛弃“砖头文化”，在抵押担保方面进行灵活的设计，降低对土地、房产等传统抵押物的依赖。在做小企业客户的贷款分析时，银行正在逐渐转向更多地