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当理财遇上科技，产品会怎样？ 以上内容仅作为信息传播之需要，不作为投资建议。 PAGE \* MERGEFORMAT5 当理财遇上科技，产品会怎样？ 发布时间：2017年6月 发布机构：盈灿咨询 研究员：童颖曼当金融遇上互联网之时，便产生了新的化学反应，出现了许多概念。从互联网金融到金融科技（Fintech），再到最近的理财科技（Wealthtech）和科技金融（Techfin）。在科技的主导下，智能投顾、机器人理财、数字化资产配置等产品开始出现。追捧之下，随之而来的是些许质疑，投资人的理财方式是否真的因为科技发生改变，大数据真的犹如魔法使产品焕然一新？ 一、概念和产品，一个都不能少 互联网金融，在最近几年一直很热，受到各方追捧的概念。2016年，更有科技感的金融科技（Fintech）进去大众的视野，被频频提及???随后，陆金所提出了理财科技（Wealthtech）的概念，蚂蚁金服将自身定位于（Techfin）。无论概念怎么变化，可以从中看出共通之处，科技的分量不容小觑。 新产品和新概念常常相辅相成。智能投顾、机器人理财、个性化推荐、数字化资产配置、智能资产配置等，跳出各家公司推出产品时的名称不同，可以看出，大数据、人工智能、机器学习等科技技术，已被运用在互联网金融产品的设计和营销中，投资人购买的产品，已有智能和个性化的雏形。 二、传统和新秀，纷纷偏爱大数据 总的来说，传统金融机构、互联网金融机构、第三方创业公司、基金代销公司和有媒体属性的公司等，都开始尝试将积累的金融产品数据、用户交易数据、用户行为数据等运用到金融产品设计和推广当中。 其中，互联网金融公司对科技和大数据在产品中的运用探索热情较高。例如，陆金所、京东金融、蚂蚁金服和璇玑等，都推出了智能化和数字化产品。同时，第三方创业公司，例如，蓝海智投、拿铁财经、弥财等进入智能投顾市场已经有段时间。此外，雪球和金融界，通过论坛和新闻积累用户和相应的大数据，推出智能投顾产品。第三方基金代销平台，盈米和好买，也以基金为主要配置，推出了机器人理财产??。传统金融机构中，招商银行、广发证券、平安证券的智能资产配置系统有较大的知名度。 图1 部分推出智能投顾产品的平台 资料来源：盈灿咨询 三、基金——资产配置方案的绝对主角 从各家公司推出的资产配置方案来看，仍以基金作为主打产品。浅析基金成为首选的原因，主要是由于市场可供选择的基金种类较多，交易数据量大而规范，有利于建立模型。同时，基金几乎能够覆盖到不用风险偏好的人群，被投资人接受的程度高。但是，即使都是定位基金的产品，部分公司主推国内基金，部分公司主推海外ETF和QDII。 值得注意的是，部分平台由于自身或者合作机构参与了固收产品或者P2P产品开发，在推荐基金的同时，也会建议用户配置部分这类资产。 表1 部分智能投顾平台和对应金融产品 平台名称金融产品蚂蚁聚宝固定收益类产品、债券型基金、货币型基金、股票型基金等陆金所（梦想理财)固定收益类产品、债券型基金、货币型基金、股票型基金等京东金融（京东智投）债券型基金、货币型基金、股票型基金、QDII等璇玑智投债券型基金、货币型基金、股票型基金、QDII、ETF等投米 RAP2P理财、海外ETF等理财魔方债券型基金、货币型基金、股票型基金、QDII、ETF等弥财多支国内ETF、海外ETF等蓝海智投多支海外ETF等钱景私人理财债基、股基、货基、QDII、ETF等拿铁财经债基、股基、货基、QDII、ETF等金融界智能投顾债券型基金、货币型基金、股票型基金等雪球（蛋卷基金）债券型基金、货币型基金、股票型基金、QDII等好买储蓄罐债基、股基、货基、ETF等招商银行（摩羯智投）债券型基金、货币型基金、股票型基金等广发证券（贝塔牛）债券型基金、货币型基金、股票型基金等东吴证券（量身定制）A股平安证券（智能资产配置）债券型基金、货币型基金、股票型基金等平安一账通（智能财富顾问）固定收益类产品、银行理财产品、债基、股基、货基等资料来源：盈灿咨询 四、亮点和新趋势在哪里？ 在将科技运用到互联网金融产品的过程中，关于部分公司炒概念，智能投顾不智能的质疑声从未停止过。值得庆幸的是，可以看到，部分产品开始有一些新亮点。 1、场景化是趋势 在传统的投资顾问中，确认用户的投资期限、年龄和资金用途是非常重要的流程。早期的智能投顾产品，通常是用调查问卷的形式，来测试投资人的偏好。近期的产品中，开始融入了场景。然而，在未来一个时点的资金用途，对资