银行授信杂谈.docVIP

很多企业不了解银行贷款都有哪些品种和方式，只是直观的以为，银行贷款就是抵押贷款，只要有房子、车子、厂子等抵押物，就能拿到贷款，否则，再好的项目也别想得到银行的支持…… ????其实，提供抵押物只是银行风控的一种手段，，但并非只有“固定资产抵押”一种方式，企业有很多连自己都不知道的资产，可以作为“抵押物”，我们要多了解银行的贷款政策和贷款品种，才能更好的设计自己的融资方式。 ????银行为了更好的将贷款额度灵活有效的运用，会推出各种贷款品种和方式，针对不同的企业，不同的资产结构，不同的贷款需求，制定相关的贷款合作方式，因此，作为企业，多了解银行的贷款方式，对自己融资渠道的拓宽，是有帮助的…… ????另外，我在这里也多一句嘴，很多银行的业务人员、信贷人员、市调人员等，对银行的贷款品种也不一定很熟悉，或者，他们只专注于比较大众化的固定资产和流动资金贷款，并且只做固定资产抵押贷款，没有足值的固定资产抵押，在他们眼中，就不具备贷款条件，这是他们知识欠缺的表现，其他的贷款品种他们根本不学习，因为要求专业性会更强，操作流程变化度很高，所以，银行人员为了自己省心，也为了降低自己贷款业务的后续风险，就只给那些有抵押物的企业提供贷款机会。所以，作为企业，也不要全部相信银行办事人员，银行的从业人员有很多也不专业…… ? ????以下内容仅供参考，每个银行之间都会有不同的调整，但是大体流程和方式基本一致，欢迎银行业专业人士沟通、指正。 ? ? 部分贷款品种简单介绍 ? 授信额度 ????授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 *?特点 ????一、授信额度为客户短期财务提供了便利，在资金量、业务品种和时间安排方面使客户资金更符合实际需要，减少了客户资金计划的不确定性； ????二、灵活的额度使用及品种调剂，使客户有选择性地使用授信额度内的各种分项额度和业务品种，实现授信额度的功能互补； ????三、授信额度的确定使客户的银行关系管理工作变得简便，客户在一家银行就可以将基本融资方式整合到一个授信额度的方案中，降低了商业谈判的成本； ????四、由于授信额度提款手续相对简便，客户可以在认为需要的时间及时得到银行的融资支持，避免了较为繁琐的贷前审批手续。 *?适用对象 ????凡独立企业法人客户，均可向银行申请对其的短期业务采用授信额度方式进行管理、操作。对于事业单位、国家机关等非法人客户，以及法人下属的不具备法人资格的经济组织(如分公司等)，不采用授信额度的方式进行管理。 *?准入门槛 ????一、客户必须符合《贷款通则》及银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求； ????二、客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属行业发展前景良好，在行业中有竞争优势； ????三、客户在银行建立了稳定的合作关系，历史记录良好； ????四、客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到银行全面有效监督； ????五、客户担保方式满足银行要求。 *?说明 ????一、贷款期限 ?????????短期授信业务包括期限在一年以内(含一年)的贷款、开证、保函、押汇等，其中投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。 ????二、应提供材料 ????????(一)企业营业执照； ????????(二)贷款卡； ????????(三)企业财务报表及银行要求提拱的其他材料。 ????三、贷款担保 ????????授信额度采用信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。 *?办理流程 ?????企业提出书面申请、银行进行内部审批、银企双方可视具体情况签署《授信额度协议》、具体授信业务的操作。 ? 小企业简式快速贷款 *?特??点：?手续简便，不单独进行评级和统一授信，根据提供的抵（质）押物直接进行授信和办理贷款业务。 *?适用对象：?借款人为银行业金融机构中所界定的小企业。 *?准入门槛：?一、具备企业法人资格； ??????????????二、有效资产500万元或净资产200万元及以上。 *?说明 ????一、贷款限额：单户信用总额控制在200万元以内。 ????二、贷款期限：原则在1年以内（含一年），最长不超过3年。 ????三、应具备的条件 ???????（一）能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保； ???????（二）主要管理人员具有1年以上从业经验，企业盈利； ???????（三）企业生产经营符合国家产业政策，环保达标，