互联网经济下的信贷模式.pdf

互联网经济下的信贷模式 两层意思 ：①应用互联网和网上银行技术 ，对传统信贷业务通 电子渠道完成 ，大幅降低成本 ，此 为网上银行信贷业务 ；②通 电子商务交易平台获取客户信息 ，利用互联网技术 ，银行资源和外部 资源充分整合 ，办理全流程线上操作的信贷业务 ，整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和 物流公司的资源 ，实现信息流、物流和资金流三流合一 ，可以定义为网络贷款业务。 电子商务从20世纪末开始在世界范围内得到兴起并快速发展 ，冲击了传统的经济运行模式 ，也使企 业经营和人们的生活方式随之改变。电子商务在发展中逐步组建了一个商务生态系统 ，物流、营销 中介、金融、信息技术等产业纷纷参与进来并从中获益 ，对于企业扩大销售渠道 ，降低经营成本提 供了一个重要途径。电子商务已成为基于互联网的新型经济模式 ，在各国和地区推动区域经济、优 化资源配置中发挥着重要作用 ，也因此成为对国家和地区可持续发展能力进行评价的重要标准。 互联网技术的发展给金融业带来了一场深刻的革命 ，互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、 交易成本低等优势 ，正改变着商业银行的价值创造和价值实现方式。依托互联网技术、移动通信技 术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新金融模式 ，对传统商业银行的竞争行为产生深远的 影响 ，包括改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入 新的信息管理系统等。 在当前的金融领域 ，小微企业融资难是一个被社会各界广泛关注的热点问题。由于小微企业信贷市 场对象和需求主体存在制度性错位、资金供给主体缺位、信贷工具的结构性错位等问题 ，金融机构 供给和小微企业对金融服务需求的结构性矛盾 ，导致了金融服务在数量上的不足和效率上的低下。 融资渠道狭窄 ，使得小微企业对银行融资的依赖度势必保持在很高的水平。信息不对称所带来的逆 向选择和道德风险是影响中小企业融资的重要障碍。发展小微企业贷款业务 ，必须建立一整套与其 业务特征、风险形态相适应的零售化业务模式 ，从经营理念、组织架构、业务流程、产品创新、风 险管控、系统支持等多方面着手进行创新。 网络融资模式是互联网技术、电子商务与银行业务管理系统结合的产物 ，突破了传统市场空间和时 间的限制 ，让小微客户“随时随地”实现贷款申请 ，极大丰富了客户体验。 网络融资主要有两层意思 ： 一是应用互联网和网上银行技术 ，对传统信贷业务通 电子渠道完成 ，大幅降低了成本 ，可以定义 为网上银行信贷业务 ； 二是通 电子商务交易平台获取客户信息 ，利用互联网技术 ，银行资源和外部资源充分整合 ，办理 全流程线上操作的信贷业务 ，整合了银行系统资源、电子商务平台系统资源和物流公司的资源 ，实 现信息流、物流和资金流三流合一 ，可以定义为网络贷款业务。 这两种信贷业务都是对传统银行业务的创新和突破 ，两者有交叉 ，但又有不同。对银行而言 ，网络 贷款是经营理念的重大突破 ，意味着银行在面对小微企业的信贷需求时 ，除对企业的经营状态与财 务状况进行调查外 ，还要考察企业在电子商务网站中的交易和信用记录 ，并以此实施差别化贷款 模式、贷款定价和贷后管理工作。这样 ，小微企业在参与电子商务市场时 ，会愈发重视建立良好的 网上信用记录 ，这在为企业带来更多销售机会的同时 ，也为银行网络贷款业务的信用评价和业务推 广工作奠定了基础。 电商对银行的第一大挑战是贷款融资 ，冲击经营模式 。 电商平台加速建设开放平台以及品类扩展 ，越来越多的供应商 ，将面临融资难的问题 ，电商于是成 立小贷公司帮助小微供应商解决融资问题。阿里巴巴、京东、苏宁等电商巨头都已经成为了拥有电 商平台的金融贷款公司。电商平台在控制金融风险上比银行更有信息优势 ，电商平台掌握资金流、 物流和商流等多维度信息 ，能够把不可控的金融产品风险转化为供应链业务上的可控风险。 电商对银行的第二大挑战是第三方支付 ，加速了 融脱媒 。 互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础 ，其通 移动通信设备、无线通信技术来转移货 币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速银行业的金融脱媒 ，使商业银行的支付中介功 能边缘化。支付宝等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票和火车票代购、水 电费与保险代缴等结算和支付服务 ，对商业银行形成了明显的替代效应。 网络联贷联保业务和网络供应链金融业务是网络贷款业务中主要的业务模式。网络联贷联保业务是 对传统银行贷款操作模式的一种突破 ，通 组建联合体来实现联合贷款、联合担保 ，通 联合担保 起到互相支持、相互监督、分散风险的作用 ，通 横向约束解决信息不对称问题。它