既然各国都建立了法定存款准备金制度,为什么还要建立存款保险制度,两种制度是否重复.docxVIP

存款保险制度主要是为了保证商业银行存户的资金安全，请大家思考，既然各国都建立了法定存款准备金制度，为什么还要建立存款保险制度，两种制度是否重复？以我国为例，单纯的存款保险制度在保障商业银行存户的资金安全和保障资金流动性方面存在以下一些问题宏观角度，从整个市场发展来看（1）金融市场化程度问题　　存款保险制度发挥作用的另一个制度背景则是金融市场化。在这里，对金融市场化的理解主要在于风险承担的市场化，即银行机构破产、退出的成本由市场而不是由政府来承担。在政府承担风险的情况下，以市场为基础的存款保险机制显然没有什么存在的必要。　　在美国银行业的发展历史上，银行破产倒闭司空见惯，特别是在金融危机时期，一年内倒闭银行的数量达到几百家。在这些破产事件中，绝大多数的成本都由市场来承担和化解，由此也产生了对存款保险制度的需求。而在我国，截至目前为止，银行破产、重组的案例还不算多，而由银行破产而给储户造成损失的案例至今都还没发生过。政府承担了绝大部分的损失和成本，当然在银行牌照仍然稀缺以及经济环境良好的背景下，政府为支付这些损失所付出的成本到目前为止都变成了赢利。但不管怎样，政府兜底的行为，让银行储户在主观上并没有产生对存款保险制度的需求。而且，在存款利率受到管制的背景下（这在一定程度上形成了储户对银行的补贴），再要求储户为银行的风险提供保费，其公平性也有待进一步讨论。微观角度，法定存款准备金制度本身存在缺陷（1）.再贷款风险　　长期以来，为维护银行业和金融系统稳定，落实国家宏观调控目标，我国一直要求银行按存款规模缴纳法定存款准备金，同时中央银行以再贷款调节金融机构流动性，并行使最后贷款人职能，但存款准备金制度和中央银行再贷款制度的独立性不够，运用的规范性必然受到影响。进入20世纪90年代下半期以来，大量历史遗留问题加快显现。在国家财力有限的情况下，经济改革和体制转轨的成本大量向金融系统特别是国有银行集中，并最终大量的依靠中央银行再贷款给予支持。从近年来我国金融改革和金融风险处置的实践看，动用中央银行再贷款解决问题的确存在过分扩大的危险。不仅国有银行不良贷款的剥离很大程度上需要再贷款，农村基金会的清理、农村信用社改革、证券公司托管、信托公司清盘、保险公司支付等也要求再贷款，甚至大型企业的经营危机也要求再贷款(例如，作为民营企业的德隆集团在2004年发生严重支付危机时，有关部门就曾设想动用80亿－100亿元再贷款予以支持，但最终未实施)。由于中央银行的再贷款风险最终要转化为过剩货币由全社会承担，或者至少可以使问题延迟爆发或由中央政府(财政)承担，政府在财力不足时更倾向于动用再贷款。地方政府等不同利益主体也热衷于争夺这一资源以维护本地的社会安定，在对金融机构实施市场退出时，一直对个人债权实行全额偿付。这使得中央银行再贷款规模和支持面不断扩大，相应的包袱也越来越重(估计有问题的再贷款已经有8，000亿元左右)；而且大量地通过再贷款方式投放货币，不仅容易造成通货膨胀隐患，而且在国家需要实施紧缩的货币政策时还将产生冲突或矛盾。因此，存款保险制度是将存款机构的风险首先在存款机构之间进行分散的制度，而不是全部由中央银行再贷款解决，由中央银行和政府承担。这应该是符合我国金融体制改革减少单纯国有金融机构，发展混合所有制金融机构的发展方向的(对非国有金融机构的风险也完全由中央银行或政府承担是不合理的)，因而也应该是有必要的。（2）优先保证全额偿付个人债权优先保证全额偿付个人债权的惯行做法，不仅不符合对债权人的公平原则，而且不利于增强居民的风险意识。往往导致人们盲目追求高收益，削弱对金融机构的市场和社会约束，容易产生不规范的金融经营行为，不利于促进金融机构提高自身的资本经营和风险管理水平，甚至鼓励和诱发金融机构的冒险偏好乃至恶意经营行为(在出现经营问题后，往往采取各种手段把规模做大，并把债权人作为其手上的“人质”，抵制监管部门的强制措施，或者逼迫政府出面挽救，以达到“Too　big　to　fail”的效果)。这又将进一步加重金融风险和中央银行再贷款的压力。国际金融市场上，法定存款准备金率在国外出现新趋：（1）因为较高的存款准备金率给成员银行造成较大的成本压力，所以在一些发展中国家频繁调整准备金率的同时，同样的背景下，西方国家却很少使用法定存款准备金率这一工具。从西方国家的货币政策实践情况看，法定存款准备金率在20世纪90年代前一直作为信贷总量调节工具，这和我国目前的情况类似;而20世纪90年代以后，存款准备金在西方国家的信用调节功能日益减弱。20世纪90年代初，以美、法、加等国家为代表，部分西方国家首先取消了定期存款的准备要求，随后这一做法为其他发达国家采用，目前主要发达国家的存款准备金水平已基本降为0%，大部分国家放弃使用法定存款准备金率作为货币政策工具。此外各国还