银行零售信贷综合成本优化设计探析.docVIP

银行零售信贷综合成本优化设计探析 　　摘要：本文阐述了加强零售信贷综合成本管理的研究背景，指出目前我国经济仍处在结构调整的关键期，“三去一降一补”、供给侧结构性改革、着力振兴实体经济、促进房地产市场平稳健康发展、居民消费持续升级、新型城镇化持续推进、双创政策长期向好等因素极大地刺激了银行零售信贷业务发展的积极性。本文所称零售信贷业务，指银行的个人消费类贷款、个人经营类贷款、中小企业贷款。相对公司信贷或批发信贷业务，零售信贷客户具有金额小、期限短、频次多、需求急等显著特点，零售信贷业务具有网点辐射范围广、从业人员数量多、市场需求多样化、业务管理难度大等显著特点。结合上述契机及问题，对零售信贷综合成本的优化设计提出了五点建议，分别为明确零售信贷战略导向、实现精准营销、充分发挥数据驱动效用、重构业务流程及充分理解“优化”意义等 关键词：银行 零售信贷 综合成本 成本管理 中图分类号：F830.49 文献标识码：A 1.加强零售信贷综合成本管理的研究背景 1.1 宏观调控力度增强 2016年12月召开的中央经济会议指出，我国经济运行的突出矛盾和问题，其根源是重大结构性失衡，解决的关键是保持货币政策稳健中性，稳定总杠杆率。为此，国家加大了对银行业的调控力度，这要求零售信贷业务正确处理好发展与调控的关系。零售信贷业务属于资本集约型业务，资本占用低、抗周期性强、资本收益率高、风险分散，信贷规模偏紧、利率中枢上移的市场环境进一步推动了零售信贷业务的发展 1.2 供给侧改革深入推进 一是新产业、新技术、新业态、新模式的崛起为零售客户转型升级带来新的机遇。中央对稳定企业家信心空前重视，一些转型升级迅速的中小企业将会进入快速发展期，信贷需求较大。二是农业供给侧结构性改革扩大了零售信贷市场需求。中央提出优化农业产业体系、生产体系、经营体系，促进农村三产融合发展，加快发展乡村休闲旅游、农村电商、现代食品等产业，促使零售信贷进一步挖掘“三农”市场 1.3 居民消费持续升级 2016年我国社会消费品零售总额增长快速，消费升级类商品增势显著，消费对经济增长的贡献率已经达到64.6%，预计2017年仍将保持高速发展态势。随着金融消费对居民生活的渗透程度持续加深，信贷需求日渐强劲，且复杂度不断提升，购物、旅游、装修等提高生活品质的消费类型越来越丰富，将逐步形成一批具备鲜明属性和特色的客户群体，如消费中产、养老一族、城镇新居民等，将为零售信贷发展新增巨大的市场潜力 1.4 新型城镇化持续推进 新型城镇化要求在产业支撑、公共服务、人居环境、生活方式等方面全面实现由乡到城的转变，城镇经济的复杂多样性决定了金融需求的多层次、多元化。城镇居民收入持续提高，消费需求和购买能力持续增加，在住房、医疗、教育、旅游、汽车等方面尤为突出，中小企业快速发展同样需要大量信贷资金支持，促使零售信贷进一步结合新型城镇化的特点，开发针对性强的金融产品，适应城镇化发展要求，捕捉发展机遇 1.5 双创政策长期向好 随着“大众创业、万众创新”的发展战略深入实施、《国家创新驱动发展战略纲要》《“十三五”国家科技创新规划》等系列指导性文件出台，着重支持以新一代信息技术、生物医药、新能源、新材料、节能环保、高端装备制造等产业为代表的战略性新兴产业发展。从国家战略层面、技术支持层面、金融支持层面激发各类市场主体参与双创的活力，双创政策长期向好，双创新引擎动能不断释放，为零售信贷服务双创经济带来市场机遇 2.加强零售信贷综合成本管理的重要性 2.1 提高综合成本管理能力是零售信贷业务拓展的必然选择 成本管理是经济组织保持快速、健康、稳定发展的必然选择。虽然零售信贷业务发展有很多政策利好，市场潜力巨大，但银行在经历痛苦的逾期贷款催收、不良资产处置后，出现零售信贷业务规模大但服务群体局限性高的局面，主要体现在：个人消费信贷偏好房贷、车贷，对于信用消费贷款客户的选择非常严格；个人经营性贷款偏好提供房产、土地等担保物的客户，对于信用类、保证类客户资质审查严格；中小企业贷款偏好提供房产、土地等担保物或有良好资产的保证人的客户，信用类贷款比例很低。造成这一局面的主要原因在于，零售信贷管理成本高、成本分散、核算难、统计分析难，成本收益不匹配，盈利能力差。这在很大程度上制约了零售信贷业务的发展，阻碍了我国银行业普惠金融的进程 2.2 提高综合成本管理能力是零售信贷市场竞争优势的有效保障 一方面，强担保类零售信贷业务竞争日趋激烈；另一方面，金融脱媒、互联网金融、P2P平台、小额贷款公司、保理公司、租赁公司等业态的发展，骤然拓宽了零售信贷客户的融资渠道，进一步加剧市场竞争。综合成本管理成为银行拓展新市场、开发新产品、获取新客户的有效途