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浅析银行金融产品的创新路径 一、商业银行金融产品创新存在的问题和原因 （一）商业银行金融产品创新存在的问题 1．一些创新的金融产品，在效益上还是不好。因为同业之间的行业竞争非常激烈，但是市场没有足够的规则，创新产品不管是业务带来的收益还是整体的收益都不是很高。 2．先进的网络信息技术还不能够支撑银行金融产品的创新支持方面欠。我国的现状是，我国银行建设的电子网络各不相同，并且不能互通，全国性的资金汇划、信用卡结算、电子汇兑系统尚没有形成，信息技术创新方面的金融产品逐渐成为我国商业银行金融产品创新当中，技术力量非常不足的一个部分。 3．在进行风险管理上，缺乏足够的约束力。当前，商业银行的金融产品创新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大的空间差异。 （二）我国现有的制度条件和体制框架制约着商业银行的金融产品创新，这是造成上述缺陷的主要原因 1．受到观念的限制。重点体现在没有从真正意义上认识和体会金融产品创新，所以商业银行的产品创新动力就存在一定局限性。 2．受到制度的制约。金融产品创新能否获得得到深层次成功，和创新主体所处的体制、政策和法制环境有密切的关系。分行业经营和分行业体制管理这样的体制是一个最大的束缚，同时也是我国法律和法规方面的不足，通常会体现在一些政策和法律当中，具体政策和法律条款针对金融产品创新有限制性。 3．内部管理上有制约。商业银行出现的时间不算太长，很多管理体制都还在摸索当中，因此，一些管理金融产品创新的体制和版法都不完善是很齐全，很多有关调研、规划、审批和风险控制方面，有可能不能严格贯彻谨慎、规范、整体的原则，而且在领导和协调方面没有进行统一，创新活动具有分散性和自主，而且具有非常高的随意性。还有，存在不严格的内控制度，经常会发生违规，甚至违法的创新活动。 4．到技术性制约。因为经济发展水平的差异各不相同，在金融行业当中涉及到的现代网络信息技术，依旧是非常落伍的，同时也跟不上时代发展的步伐，同发达国家国际现代的银行技术相比，差异十分的巨大而且明显，同时各银行之间存在技术标准和规范的差异，所以，各行创新的产品没有适用性，不能互通，这就不能实现创新的整体效应。 二、个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比较 （一）目前国内商业银行个人理财投资服务品种主要有：1．券代理业务。我国在相关法律法规中明确规定，商业银行在代理证券业务的时候，只负责代理发行、收款、付款、付息、资金转账等业务，从中收取手续费，资金交易损失、还本付息责任和代理股票买卖这些都不承担。2．业银行欲从事的外汇代理买卖业务，需获得审批，进行该业务时，必须严格遵循客户指令进行买卖。3．人理财品种中可以划归进入代理结算业务。像代收代缴费用、电话银行、网上银行等。4．理咨询业务。现在各银行重点项目就是给个人客户提供贷款咨询业务，但是不提供证券投资和物业投资咨询。 （二）其他发达国家商业银行个人理财产品总体可分为：1．类别复杂型的金融投资：证券、外汇、保险、股市指数、住宅物业、黄金和单位信托投资基金。在着六个业务当中，有四类可可以称作：代理证券业务，但是此代理证券业务跟我国代理证券业务从根本上区别很大。2．人理财，包括了咨询理财、投资理财方案的设计分析、委托理财、电话银行或网上银行理财等等。 三、推进商业银行金融产品创新的设想与建议 （一）针对金融产品创新建立合理的机制，对产品创新实施统一进行和领导，并加深管理，对风险进行严格控制，使得金融产品创新活动的实行有稳定的保障 1．新理念的确立要坚定，并从客户的利益出发。把客户进行等级划分，有针对性的向客户提供适合的创新产品。这样，在一方面来说，银行可以根据客户的需要来不断的退出富有个性化的金融产品，同时还在这个过程当中，不断的激发客户的潜在需要，从而促进金融产品的巨大发展。这样，一方面便于银行对客户的管理，另一方面可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引核心客户。银行对客户的管理就显得更加有效，而且银行可以把资源进行集中配置，提供最优质的服务和最利好的条件，把核心客户吸纳进来。 2．跟踪分析方面，采用科学的机制，实行产品创新的时候就会具有主动性和超前性。商业银行一方面要建立高度灵敏的信息收集、反馈及处理系统，时刻追踪国际、国内金融行业的最新动态，注意学习借鉴国内兄弟行和国外银行金融产品创新的最新成果；另一方面，要清楚地认识到银行与市场之间的互动关系和影响，充分利用最新技术和金融理论，及时把最新进展情况和应用前景展示给客户，合理引导金融需求。总之，商业银行在信息收集、反馈和处理的时候，设立精确敏捷的系统，抓住国际和国内金融行业适时信息，并积极学习、研究和借鉴各银行金融产品创新时新成就；对银行和市场间互相关系和影响进行明确，结合最新