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IndustriaIEC0n0mVl产业经济 我国车险经济市场的博弈分析 武汉东湖学院 经济学院 王康 郭蕾 邝俊伟 摘 要：近年来，在我国汽车市场不断发展的同时，机动车车辆保险的增长速度也随之加快。然而，由于保险市场中信息不对称的特点， 致使道德风险成为车险经营中的不利因素之一，欺诈骗赔的情况屡见不鲜。针对这一市场现象，本文对投保人和保险人双方进行博弈 分析，针对分析结果提 出了防范机动车辆保险欺诈骗赔的相关对策，以促进保险市场的健康发展。 关键词：欺诈骗赔 博弈分析 风险防范 中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：2096--0298(2016)08(b)一130—02 1我国车险市场概况及欺诈骗赔的表现形式 对方没有的信息，我国的车险市场是信息不对称市场的代表，汽车 1．1我国车险市场概况 保险具有自身的特性，无论是汽车保险的卖方还是买方，都不能够 我国的汽车保险欺诈骗赔一直都是保险市场中的一大痛症。 从对方立场获得较为充实的相关信息。而正是这种双方所拥有的 据相关数据显示，截至2015年6月，我国的保险行业实现了2995．56 不对称信息的情况，较为轻易地被保险市场中的双方所利用，从而 亿元的车险保费收入，同比增长11．75％，较2014年下降5．09％，增 会影响我国汽车保险经济市场的运行质量。 速下降较为明显，为近l0年来的最低增速。其中，车险占财产保险 2．1保险公司与被保险人的博弈分析 业保费收入的比重为70．17％，较2014年下降了2．94个百分点，较去 如果在我国现有的保险经济市场中，有一位被保险人向保险 年同期下降 0．05个百分点。即便如此，车险全行业却实现了承保 人投保了相关汽车保险，保险人则与被保险人达成协议，若被保险 盈利，且盈利水平较2014年有所提升。截至2015年底，车险行业的 人利用车辆来获得骗保金，保险公司将对被保险人进行严惩。此 数据大概与上半年相持平。与此同时，我国车险理赔和给付支出 时，被保险人获得 的收益为0，保险公司严惩时获得的收益也为0； 2943．O5fL元，同比增长了7．52％。显然，我国车险产业总体情况较为 相反，如果保险公司选择不严惩被保险人，那么被保险人将会获得 平稳，但是，在理赔和给付支出方面仍存在较为负面的影响。为我 的收益为3，保险公司会获得的收益为1。通过 以上分析 ，博弈支付 国打造一个完善健康的车险投保平台，建立打击欺诈骗赔的机制 矩阵如表1所示。 已成为我国车辆保险产业需要解决的一个问题。 1．2我国车险欺诈骗赔的表现形式 表1博弈支付矩阵1 (1)伪造假案骗赔：指投保人故意出险，造成损失，从而向保险 被保险人：欺诈 被保险人 ：不欺诈 人索取赔款的造假行为。 (2)顶包骗赔：指投保人出现后，因相关因素无法向保险人进行 索赔时，找符合要求的人冒名顶替，从而获得理赔的行为。 保险公司：严惩 (0，0) (1，2) (3)非险骗赔：指并非出险，投保人谎报出险，榨取保险理赔的 行为。 保险公司：不严惩 (1，3) (2，2) (4)一险多赔：常分为两种情况：一是将一次事故让多方赔偿； 二是将一次事故按多险索赔。 (5)出现后再投保骗赔：指投保人尚未投保，出现后再投保，然 从表1中可以看出博弈均衡茌 “被保险人欺诈，保险公司不严 后伪造相关信息混淆视听，让该事故成为能够给付索赔的对象，从 惩”的情况下达成 。从上文中可以分析出，对被保险人严惩的威胁 而获得保险公司的赔款。 不可置信。由于被保险人有骗保的行为而不会被保险公司发现 的 (6)低险高赔：指投保人出现后，损失较小却故意夸大损失情 心理，保