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农村小额贷款公司可持续发展问题分析摘要:农村小额贷款公司作为农村金融体制改革中出现的一种组织创新,其产生对于改善农村地区金融服务,拓宽农村金融供给渠道,激活农村金融市场具有重要的意义。文章从农村小额贷款公司产生的背景入手,分析我国农村小额贷款公司发展中面临的问题,并提出了解决问题的对策。 关键词:农村金融;小额贷款公司;三农 为了更好地服务“三农”,促进农业、农民和农村的经济发展,改善农村地区金融服务,小额贷款公司应运而生。小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一,农村小额贷款公司的产生,拓宽了农村金融供给渠道,开创了农村金融运营的新模式,激活了农村金融大市场,改变了我国农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的格局。在农村实施小额信贷是解决城乡金融资源二元化和金融区域配置不平衡等问题的重要措施之一。截至2010年6月,江苏省已有112个县(市、区)和经济开发区参加农村小额贷款公司组织试点,132家小额贷款公司获准开业,注册资本金超过160亿元,累计发放贷款近600亿元,90%投向了“三农”,并且没有出现一笔不良贷款。农村小额贷款公司与正式金融机构互补性地发挥着金融助推经济的作用,在深化金融服务层次、促进金融市场竞争、促进金融体系均衡发展等方面有着积极的意义。 一、农村小额贷款公司的产生背景 从20世纪70年代末开始的小额信贷运动,最先是从世界上最贫困的国家之一――孟加拉开始的,现在已遍及全世界。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、短期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题。 国际上好的小额信贷模式和经验对我国农村金融改革有着极其重要的借鉴意义。我国政府对小额信贷工作也越来越重视。2005年,中国人民银行会同财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨,并于2005年10月,在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省(自治区)各选择一个县(区)进行农村小额贷款公司试点。2006年12月,银监会放宽了农村金融机构准入政策,推出了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,该政策的出台,标志着新一轮农村小额信贷制度的变迁开始。2008年5月中国人民银行与银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,此后农村小额贷款公司纷纷涌现,成为现有金融业的有益补充。 目前我国农村小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。农村小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。农村小额贷款公司的经营方向符合“三农”实际,利用其立足农村、贴近农民、服务农业的优势,有助于逐步培育竞争性农村金融市场,规范引导民间融资发展,把更多的资金直接投入到“三农”领域。近年来,农村小额贷款公司在服务“三农”、促进农村金融改革方面的作用有所体现,但在规范运作程度、监管体系建设等方面还存在不足和差距。 二、制约农村小额贷款公司可持续发展的问题 (一)农村小额贷款公司缺乏充足且稳定的资金来源 农村小额贷款公司不得吸收公众存款,资金注入渠道单一。其资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金,且规定从银行等金融机构获得的融入资金,不得超过资本净额的50%。“只贷不存”的规定,使小额贷款公司不具有银行的“信用扩张”能力,这就大大限制了小额贷款公司信贷的规模和覆盖范围。由于不能吸收存款,而且小额贷款公司也很难从正规金融机构获得批发资金,在扩大业务范围和规模时会遇到资金来源问题,一旦出现资金链的短期中断,对于公司的打击就将是致命的。资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题。 (二)农村小额贷款公司监管有待完善 目前各地小额贷款公司尚处于试点阶段,没有统一规范的管理模式,没有关于小额贷款公司业务、财务、会计等方面的统一的规章制度。小额贷款公司目前定性为一般工商企业,而非金融机构。对小额贷款公司缺乏系统的金融监管框架,小额贷款公司实际上仍属于游离在金融体制之外的群体,地方政府对小额贷款公司的监管还处在摸索时期,相关部门对小额贷款公司经营活动的监管办法和职责还不太明确,不利于对小额贷款公司的统一监管和责任认定。目前,按照“谁组织试点,谁承担监管责任”的原则,参加试点的市、县(市、区)政府对当地农村小额