感悟寿险之本质.pptVIP

课程大纲 Part Ⅰ 生命价值 一、效用与形成 二、大小与度量 三、维修、保全与折旧 四、人寿保险的经济基础——生命价值 五、灭失与转化 课程大纲 Part Ⅱ 储蓄成份 一、保险 二、寿险具有储蓄成份的原因 Part Ⅲ 功能作用 一、基本功能 二、派生功能 课程大纲 Part Ⅰ 人寿保险存在的经济基础 －－生命价值 财产价值与生命价值 家庭通常被认为拥有两种财产：一种是已获得的财产， 另一种是潜在的财产。前者所指的是已经拥有的物质财产和 金融资产；后者指的是人的生命价值。生命价值在时间允许 的情况下可以通过所挣收入的累积而产生已获得的财产，财 产价值通过衣食住行、教育培训、体育锻炼、休闲娱乐、医 疗保健和迁移找寻（获得更好的工作）等方面的投入而形成 生命价值，也就是说，对人的投入是基于对未来收益的期盼。 一、效用与形成 1、效用：经济利益、享乐利益 从家庭的角度来看：养家糊口者的生命价值相当于其家人期望从他那里所获收益的价值，收益包括经济利益和享乐利益，经济利益是指他每年向家庭所提供的货币收入，享乐利益是指他给家庭所带来的幸福感和安全感等精神享受。 一、效用与形成 2、形成 从人的生命价值的形成来看：所接受的教育培训、所积累的经验教训、所体验的人生阅历、所享有的生活水平和所进行的体育锻炼等将影响人的生命价值。 二、大小与度量 1、大小 我们通常所度量的人的生命价值主要集中在经济利益部 分---获得货币收入的能力。从人的生命价值的度量来看：影响 人的获得货币收入的能力的因素将对人的生命价值产生较大的 影响，也就是说，人的道德行为、健康状况、教育程度、工作 意愿和工作能力（含技术水平、创新能力、判断能力、沟通能 力、组织能力和协调能力等）等决定了人的生命价值。 二、大小与度量 2、度量 由人所提供的服务可以在劳动力市场上进行买卖，因此，人 的生命价值可以由人所提供的服务的价值来度量，是对人未来的 实际收益和服务价值的一种衡量，是基于其产出，而不是其成本 。也就是说，它是一种在扣除掉人的自我生存成本，例如食品、 衣物和居住等费用之后，人的未来净收益的资本化的价值。 二、大小与度量 2、度量 例如:张三每年的劳动所得为18000元，他本人的衣食住行医疗费用为6000元，这样他每年向家庭所提供的净收益为12000元；我们假设市场利率为3%，那么张三的生命价值就是12000/3%=400000元，也就是张三每年所挣的净收益12000元相当于400000元的资本金按年利率3%每年所获的利息收入，这种折算过程就是所谓的资本化。 三、维修、保全与折旧 [90000-18000-y1(失能与失业保险费)- y2(死亡保险费)- y3(养老保险费)]/i=X (X=50万） X×f1(与y1相对应的费率)=y1 （f1已知） X×f2(与y2相对应的费率)=y2 ( f2 已知) 90000× β×f3=y3 （β为替代率）(f3已知) 四、人寿保险的经济基础－生命价值 五、灭失与转化 五、灭失与转化 五、灭失与转化 五、灭失与转化 课程大纲 Part Ⅱ 人寿保险运作的基本机理 －－储蓄成份 一、保险 保险是一种经济补偿制度。这一制度通过 对有可能发生的不确定性事件的数理预测 和收取保险费的方法，建立保险基金；以 合同的形式，将风险从被保险人转移到保 险人，由大多数人来分担少数人的损失。 一、保险 四个核心要点： 1）经济补偿是保险的本质特征；2）经济补 偿的基础是数理预测(大数法则）和合同关系；3）经济补偿的费用来自于投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；4）经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。 一、保险 基本职能： 保险的基本职能就是将被保险人所客观存在的 可能的不确定的损失转化为确定的小额支出。 一、保险 张三拥有一套价值为100000元的房产，他以此房产作为保险标的，花 100元的保险费购买了保险金额为100000元的一年期火灾保险，那么， 如果在这一年内他的房产发生了火灾且损失为35000元，保险公司就向 他支付35000元的保险金作为经济补偿，这样，张三的房产损失虽然得 到了35000元的补偿，但是他的家庭在经济上仍然损失了100元；如果在 这一年内没有发生任何火灾，张三的房产价值就完好无损，但是他的家 庭也仍然损失了100元的保险费支付。所以，我们认为张三凭借购买的 一年期火灾保险，将自己的不确定的金额为0到100000元之间的任