贷款五级分类及贷款重组汇总.pptVIP

贷款五级分类及贷款重组 目 录 CONTENTS 1 2 3 4 贷款五级分类的定义 贷款五级分类的标准 重组贷款的定义及成因 问题贷款的重组措施 01 02 03 04 3、五级分类划分依据 根据内在风险程度来划分贷款：正常、关注、次级、可疑、损失 借款人的还款能力 动态监测（现金流量、财务实力、抵押品） 1、四级分类划分依据 依据贷款期限来判断贷款质量：正常、逾期、呆滞、呆账 弊端：掩盖了银行贷款质量（事后监督管理） 2、分类的演变 “四级分类”转变为“五级分类” 4、不良贷款划分 四级：逾期、呆滞、呆账 五级：次级、可疑、损失 一、什么是贷款五级分类制？ 正常类贷款 借款人生产经营正常、能够履行合同、正常还本付息。 关注贷款 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级贷款? 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息。 可疑贷款? 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。 二、贷款分类标准 损失贷款? 借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失。 关注 次级 可疑 损失 贷款损失的概率不会超过5% 贷款逾期（含展期后）不超过90天（含） 贷款损失的概率在5%-30% 贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含） 贷款损失的概率在30%-90%之间 贷款欠息180天以上 贷款损失的概率在90%以上 成因 01 02 03 04 政府 政府对经济结构调整、干预的保护行为 金融监管机构 部分金融监管行为导致贷款重组 贷款银行 贷款银行出于保全资产的动机 借款人 借款人无力偿还到期贷款本息 三、重组贷款的定义及成因 定义：指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。 减免或全减利息罚息 04 还旧借新 03 借新还旧 02 贷款展期 01 四、问题贷款的重组措施 定义 条件 申请 期限 申请获批，延期偿还 暂时资金周转困 提前30个工作日 不得低于原贷款条件 贷款展期 优势 劣势 本质 弱化即期贷款风险 推迟了信贷风险的暴露时间 对借款期限法律契约上的延长 借新还旧 定义：贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。 还旧借新 指借款人用自有资金偿还原贷款后，因生产经营需要，向金融机构重新办理借款的行为。 其他重组措施 减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、重新规定还款方式及每次还款金额等。 客户王某，在昆明市经营服装生意，2015年5月7日在某商业银行获批保证类贷款10万元，期限12个月，还款方式为按月等额本息还款（每月偿还的贷款本息总额为9168元），2015年12月7日为王某第7次还款，发生贷款本息逾期，经银行客户经理考察，逾期原因为客户下游应收款较去年同期拖欠时间长，导致客户用于经营生意的现金流吃紧，为了维持生意的正常运转，客户占用了本该用于归还银行贷款的资金，客户表明，后续还款压力较大，调查后发现，王某生意经营正常，且房租交至后五年，经营该生意约3年时间，各项财务指标在可控范围内，经协商，客户同意将剩余6期贷款本金进行重组，并追加担保人以保证银行贷款的资金安全。由于剩余本金52231.77元，客户同意偿还零头2231.77元，重组方式为借新还旧，重组金额为人民币5万元整（每月偿还的贷款本息总额为4584元），期限12个月，利率依照原利率执行。 案例 THANK YOU! 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *