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外资银行进入我国中小企业融资市场探究摘要：文章在分析外资银行进入我国中小企业融资市场的原因及特点的基础上，着重分析了外资进入对我国中小企业和商业银行的影响。 关键词：外资银行；中小企业融资；商业银行 一、外资银行进入我国中小企业融资市场的原因 近期，汇丰、渣打等外资银行纷纷在国内加紧实施“中小企业攻略”，希望在这一曾被国内商业银行忽视的领域实现新突破。外资银行选择中小企业融资市场作为进入我国金融市场的突破口，其主要原因有： (一)我国中小企业长期面临融资困境和巨大的资金缺口下隐藏着巨大的市场潜力 截至2004年底，我国中小企业的数量已经占全国企业总数的99.3％，创造了GDP的55.6％，工业新增产值的74.7％，社会销售额的58.9％、税收的46.2％以及出口总额的62.3％，而且，全国75％左右的城镇就业岗位是由中小企业提供的。从最近几年的政策来看，我国已经注意到了中小企业的重要性，并着手颁布相关的政策法规等解决中小企业的融资难问题，如2000年颁布的中小企业法，最近颁布的小额贷款的相关规定等。外资银行注意到了国家政策对中小企业融资的侧重，其看准的正是中小企业融资市场的巨大潜力。尽管我国现有3万多家以独立法人形式存在的农村信用社以及网络密布的商业银行的分行，但信用社总份额还不到整个银行业的15％，商业银行的分行大多没有下批贷款的权力。目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10％左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4％。可见，我国中小企业获得的银行信贷支持非常少，这与中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值、生产的商品占社会销售额的比例是极不相称的。资金的短缺严重制约着中小企业的发展。中小企业短期贷款缺口大，长期贷款更无着落，81％的中小企业认为，一年内流动资金部分或全部不能满足需要，60.5％的中小企业没有1―3年中长期贷款。巨大的融资缺口下面隐藏着同样巨大的市场潜力。今天的中小企业就是未来的大企业，进入了中小企业融资市场，未来的市场份额肯定会相应的扩大。外资金融机构的战略是注重长远，而不在乎一时的得失，所以，外资银行一致看好的是我国中小企业融资未来的广阔市场。 (二)中小企业融资市场长期被中资商业银行忽视使得外资银行进入相对容易 中小企业因为财务不透明。市场信息不灵等问题，选择合适项目的难度大，银行贷款投放既不经济，风险又大。中小企业自有资产少，可抵押物更少，且抵押物的折扣率高。而且，银行抵押担保评估登记部门分散，手续繁琐，评估中介服务不规范，对抵押物的评估往往也不按市场行为准确评估。随意性很大，费用也较高，造成企业抵押贷款困难。另外，我国商业银行加大了对不良资产的监控力度和责任追究力度。在实际工作中，贷款偏好投向政府支持的大企业、大项目，即使贷款产生问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任。但如果贷款给中小企业特别是民营企业，却往往不容易从道德风险方面讲清道理，容易受到审查和处罚。另外，《商业银行贷款通则》规定的贷款条件非常严格，很多中小企业达不到规定条件而得不到贷款。因此，贷款准入和监管的严格，使银行向中小企业谨慎贷款。总之，由于我国商业银行未能满足我国中小企业的融资需求，而中小企业的发展又面临融资困境。这就为外资银行进入中小企业融资市场提供了条件，因为在这个市场上，没有我国商业银行这样强有力的竞争对手与之对抗，外资银行进入要相对容易得多。 另外，与中资银行相比，在大企业的竞争方面，外资银行有很多劣势。比如，在存款业务上，中资银行有大量的营业网点，有吸纳居民储蓄的优势；在贷款业务上，中资银行和政府的关系密切，在基础设施建设、居民消费信贷等领域有着天然的优势。因此，外资银行为扩大其市场份额，正积极地进入竞争相对不激烈的中小企业金融市场。 (三)外资银行较为完善的风险管理系统为其进入中小企业融资市场提供了保证 外资银行的风险管理优势体现在组织架构和技术运用上，外资银行风险管理渗透到银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门、岗位和人员，体现了全面和全过程风险管理原则：在技术运用方面，外资管理信息技术系统包括了各类信息数据的归集、信息技术的加工处理和风险信息的输出。由于外资银行有着先进的风险管理系统，所以能够有效防范中小企业的风险问题，从而为进入中小企业融资市场提供保证。 二、外资银行进入我国中小企业融资市场的特点 (一)在战略上把中小企业作为重要目标客户来发展 很多外资银行在经营中不仅将中小企业作为目标客户，甚至是作为重要目标客户。例如渣打银行提出“专注于中小企业”，并第一家为中小企业业务设立专属团队，力求将其自身积累的中小企业理财经验及对本土市场的理解有效结合，为中小企业提