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我国商业银行理财业务存在问题及发展对策分析摘要：近年来理财产品发展迅速，正逐步成为商业银行理财业务发展的主力军。文章分析了我国商业银行理财业务的特点和存在的问题，提出了发展对策。 关键词：商业银行；理财业务；理财产品 近年来，随着金融消费者投资理财意识和要求的不断加强，商业银行理财业务快速发展，理财产品日益丰富，业务规模渐趋扩大，逐渐成为商业银行理财业务发展的主力军。 一、我国商业银行理财业务的发展特点 （一）理财产品种类繁多 目前各商业银行开办的理财产品是由商业银行自行设计并发行的，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。根据投资方向的差异，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型、打新股型和QDII型；根据获取收益方式不同，可分为保证收益型和非保证收益型，而非保证收益型，又可分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型；根据币种不同可分为人民币理财、外币理财和双币理财；根据理财产品发售对象不同可分为个人理财和公司理财。 （二）品牌意识不断增强 据不完全统计，全国商业银行共发行理财产品约几百个，理财产品期限从3个月到两年不等，业务规模越来越大。随着理财业务的不断发展，理财产品的品牌意识不断增强，目前在消费者群体中形成一定影响的理财品牌有招商银行的“金葵花”理财、光大银行的“阳光理财”、中信银行的“理财宝”、民生银行的“非凡理财”、浦发银行的“汇理财”、深圳发展银行的“聚财宝”、兴业银行的“万利宝”等。 （三）挂钩型产品成为重要部分 随着理财业务的发展，理财产品挂钩标的也在不断丰富。从最初投资于国债、央行票据等低风险金融工具，逐步创新了与利率、汇率、基金指数、债券指数、股票等国际、国内金融市场挂钩的产品。自2007年以来，挂钩标的进一步丰富，又出现了与境外市场上黄金、能源、农产品、气候等商品期货挂钩的理财产品。挂钩型理财产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，多为浮动收益型，有的甚至为非保本型，投资风险较大，但由于其预期收益相对较高，受到风险承受能力较强的消费者的青睐。 （四）推动了银行业务结构的优化 调查中各商业银行普遍反映，理财业务开办初期曾对银行存款带来一定影响。但从长远看，理财业务的开办，综合了银行、保险、证券、基金、信托等服务内容，丰富了银行产品，满足了客户多元化的金融需求。随着理财产品规模的扩大，理财品牌的逐步树立，可以帮助银行吸引更多的优质客户，对存款规模和结构的提升会产生良好的推动作用，有助于优化银行的收入结构。 二、我国商业银行理财业务发展中存在的突出问题 （一）监管政策法规尚不健全 由于商业银行理财业务是最近几年发展起来的，对于监管部门和银行来说都是一个新事物，对其进行管理和规范需要有个过程。目前银监会已制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，但对于公司理财尚未出台相关规定。而财政部门对于理财业务的会计核算规定也是空白，导致各行会计核算方式各不相同。有的银行将理财业务纳入表外核算，有的银行将其纳入表内核算，有的银行则根据理财产品性质不同，分别纳入表内和表外核算。此外，税务部门对于个人投资理财产品所得纳税问题也一直没有明确规定。 （二）理财产品同质化现象较为严重 理财业务本应是针对不同的目标客户对风险和收益的不同偏好所进行的一系列金融服务，具有高度的专业化特征。而现实情况是，目前我国银行理财产品的技术含量较低，可复制性较强，产品和服务同质化倾向非常明显。各行为了竞争的需要，理财产品的设计过分强调收益，而不是根据对目标客户的细分和客户的风险偏好，为其提供多样化、专业化、个性化的理财产品来吸引客户，因此，我国银行理财业务一直处于低层次竞争状态。 （三）银行对理财业务的风险管理不到位 长期以来我国银行业受技术、环境、人才等因素的影响，在业务创新方面一直较为落后。目前各行对理财产品的开发和设计能力还很弱，缺乏科学的定价机制。对跨境、跨市场投资风险认知程度不高，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，缺少相应的管理经验和风险管控手段。 （四）理财业务从业人员素质有待提高 目前，国内商业银行专业理财人员的匮乏已成为我国银行理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高。从业者除应具有丰富的理财经验、扎实的专业知识和投资技巧外，还应掌握法律、市场营销等相关知识。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，特别是银行分支机构的理财人员，往往经过短期培训便上岗，其职责就是销售理财产品，大部分人员缺少必要