投融资业务--贷款类业务修改版试卷.ppt

证券质押 证券质押，即以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 ◆有价证券是非现金的具有价值的金融性凭证，它有许多种：股票、债券、银行存单等；抵押贷款就是将你手中的证券交给银行（或者其他金融机构），或者将股票之类的证券过户到银行名下或者一个独立帐户之下。银行可以根据你拿去的证券当前市场价值，依据各不同银行规定的抵押率，确定可贷金额。 客账抵押 客账抵押，是指企业把应收账款作为抵押品而向银行取得的贷款，银行发放的以应收账款作为抵押的短期贷款，也称为“客账贷款”。 这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。同时，银行的准入条件以及对贷款主体企业和客账对应企业的要求相对较高。 权利质押 权利抵押，是指以法律规定的各种财产权利作为抵押物客体的抵押。 ◆ 其中较为常见的为股权质押，根据股权质量的不同，不同的银行有不同的准入条件及抵押率。 企业贷款所需资料 公司贷款流程图 个人贷款业务 个人贷款业务基本知识 一、个人贷款业务产品系列 住房 ( 类 ) 贷款 经营 ( 类 ) 贷款 消费 ( 类 ) 贷款 助学贷款 个人贷款产品系列说明 住房 按揭 贷款 商用 房 贷款 个人 经营 贷款 个人 综合 消费 贷款 个人 信用 贷款 个人 质押 贷款 个人 汽车 消费 贷款 个人 留学 贷款 ◆ 一手房贷款 ◆ 二手房贷款 公 积 金 贷 款 转按揭 贷款 加按揭 贷款 再次抵押 贷款 组 合 贷 款 目前不同的银行为增强市场竞争力、争抢优质个人客户，会随时推出一些低门槛、低额度的贷款业务类型来满足市场的需求，根据客户还款能力、借款期限、贷款用途和额度需求高低的不同制定不同的贷款利率，一般视银行不同时期政策而定。 二、个人贷款业务要素 个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 2、基本申报资料 3、贷款用途 4、贷款额度 5、贷款期限 6、贷款利率 7、担保方式 8、还款方式 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在贷款行开立了个人结算帐户 （1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，银行原则上不会发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不会发放贷款。 注意事项： ◆借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，同时是银行受理与否的重要前提。 ◆ “逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，银行一般不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的银行也会考虑受理。 （2）还款能力 银行判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： ◆个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下； ◆个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下 还款能力的测算还会涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。 2、个人贷款基本申请资料 3、贷款用途 借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，应注意区别对待。 银行规定：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。因此在个人客户或代理个人用户向银行申请贷款时，贷款用途应规避以上几种。 4、贷款额度 贷款额度是指银行向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度，如：个人住房贷款抵押率被控制在七成左右。 5、贷款期限 根据贷款品种以及不同商业银行政策的不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为1－5年，最长可达15年，质押贷款一般为1－3年。 6、贷款利率 贷款利率，一般以人民银行同期同档次期限利率为基准。根据贷款品种不同，各商业银行允许上下浮动的比率也不同。 2013年7月19日晚间，人民银行宣布，经国务院批准，人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。“取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平” 自2008年贷款基准利率变化一览，更新到2015年6月28日： 2015年8月6日最新中国银行贷款利率表 ： 项目 年利率（%） 一、短期贷款 一年以