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第三方互联网支付现状及风险问题 摘要：第三方互联网支付是在银行监管下，保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，有利于消费者进行快速、便捷支付。基于此，本文通过分析第三方互联网支付的现状及存在的风险，有针对性提出了几点完善建议，以期促进第三方互联网支付平台的良性健康发展。 关键词：第三方支付；互联网平台；支付机构；风险；完善途径 第三方互联网支付通过与各大银行签约，对接银行支付结算系统，有利于消费者进行实时交易，是具备实力和信誉保障的网络支付平台。第三方互联网支付是支撑电子商务的重要基础，在我国金融发展中发挥着基石作用，因具备简单、迅速、便捷等特点，逐渐成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式，交易规模呈现上升态势。据艾瑞网数据显示，2016年1-3月，第三方交易规模高达40584.3亿元，与上年同期相比增长67.0%。然而，在此发展过程中仍存在一些风险，如资金交易风险、客户信息数据泄露风险、网络欺诈风险等，制约了我国第三方互联网支付机构规范化发展。基于此，本文通过分析第三方互联网支付发展现状及风险，提出了相应的完善建议。 一、第三方互联网支付发展现状分析 （一）交易规模呈迅速增长态势，市场集中度高 随着互联网技术迅猛发展及上网设备普及，第三方互联网支付使用率增速快且市场集中度高。据艾瑞咨询统计数据显示，第三方互联网支付交易规模2013-2015年期间发展迅猛，交易规模从2013年的53729.8亿元增长至2015年的118674.5亿元，年均增长率高达58. 9%，使用率从2014年的46. 9%增长到2015的60. 5%，全年增长率为36. 8%。其中，在第三方互联网支付市场2015年交易规模中，支付宝占据主导地位，支付市场集中度高。网上购物、电子商务的普及，使支付宝等主流第三方互联网支付机构占领市场份额大，其他支付市场份额较小。据财经网数据显示，2015年第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝居首，占47. 5%，财付通位居第二，占20%，其余银商、块钱、汇付天下、易宝、京东、易付、环迅、宝付支付所占份额依次为10. 9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1. 2%、1.2%和1.1%，与支付宝市场份额存在明显差距。这说明第三方互联网支付交易规模迅猛增长且市场集中度高，有效促进了互联网支付的规范化、规模化发展。 （二）交易结构及支付场景向多元化发展 近年来，第三方支付机构不断研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台，将多元化的金融服务叠加到消费场景之中。据易观智库数据显示，2015年1-3季度，第三方互联网支付交易规模结构占比中，网络购物占24. 3%、基金占18.9、航空旅行占12. 2%、电信缴费占4.4%、电商B2B占6. 6%、网络游戏占2.5%，其他占31.1，交易规模结构明显趋于多元化。于此相对应，众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。以新型金融服务集团拉卡拉为例，拉卡拉采用硬件、软件相结合模式，以为用户打造更深层次多元化场景支付方案为目的，研发智能手环的互动娱乐功能，同时还开发了专业的移动互联网支付App，打开手机蓝牙后App会自动与拉卡拉手环连接，进而同步手机与手环的各项数据，自己可以通过App向绑定的手环账户充值，刷卡或支付等操作非常方便，其业务类型也由单一的银行卡收单拓宽为互联网支付、移动电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡受理。比起携带现金、银行卡，第三方互联网支付功能使支付行为更加便捷且安全。 （三）第三方互联网支付进军海外市场 随着用户对海外消费、跨境支付等跨境金融服务的需求逐渐加大，第三方互联网支付进军海外市场是必经之路。截止到2015年12月，全国已有28家第三方互联网支付机构被国家外汇管理局纳入跨境外汇支付试点，跨境支付业务已成第三方支付机构的新增长点。随着跨境支付业务蓬勃发展，阿里、腾讯、百度等第三方互联网支付巨头纷纷进入海外市场。2016年4月6日，支付宝决定拓宽领域，宣布了走出亚洲，进军欧洲市场。2015年12月初，微信支付选择南非作为扩张海外版图之举的首站，且微信支付服务范围覆盖20多个国家和地区，支持日元、韩元等9大币种。与此同时，2016年3月初，百度钱包推出新功能信息“MonicaPay”，进一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加强与海外银行的合作。由于第三方互联网支付机构积极拓展海外市场，2015年跨境网购用户支付方式中，第三方互联网支付平台以71. 8%的占比位居第一，远远高于第二位、第三位的信用卡支付55. 7%及网银支付52. 5%的份额。这意味着第三方互联网支付向全球化迈进，跨境支付业务发展前景广阔。 （四）移动支付成为行业热点 在“互联网+”模式