第一章_个人理财_案例.ppt

一、个人理财业务的概念和分类 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点： 理财服务的专业化 我国个人理财业务的性质界定不同于国外： 国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。 我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。 （二）个人理财业务的分类 1.理财顾问服务 （1）概念： 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。 客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 （2）理解要点： ①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动 ②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险 2.综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 （1）与理财顾问服务的重要区别 在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。 （2）综合理财服务可进一步划分理财计划和私人银行业务 前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务； 而后者服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。 （3）私人银行业务 ①概念：私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。 ②理解要点： 目的：是通过财务咨询和投资顾问，达到财富的保值、增值、继承、捐赠等目标。 核心：是理财规划服务，服务的成分更高、更多（70%）。 简单理解 银行向富人及家庭提供的系统理财业务 私人银行业务的核心：个人理财 范围：超越简单的资产负债业务 性质：混业业务 产品与服务的比例：3：7 （4）理财计划 理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。 ☆理财计划可分为（按照客户获取收益的方式不同）保证收益理财计划和非保证收益理财计划 。 ①保证收益理财计划 保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险 ，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 但是，由于我国的利率还未市场化，因而保证收益理财计划有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段，从而回避利率管制，并进行不正当竞争。因此，监管机构对其实施严格的审批制度和程序。 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。 ☆保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。 ☆非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 简单理解 非保本浮动收益理财计划 特点：不保本，根据约定条件、实际收益支付收益 【例题】下列选项中，属于我国保证收益理财计划特点的是（　）。　　A.理财收益率为固定收益率，且年收益率高于同期存款利率　　B.理财本金无风险，理财产品到期，银行向投资者归还全额本金　　C.银行有权提前终止理财协议　　D.通常投资者无权提前终止理财计划协议　　E.投资者有权提前终止理财计划协议 『正确答案』ABCD 个人理财在国外的发展 个人理财的发展 1.个人理财在国外的发展 （一）个人理财在国外的发展　　1.个人理财业务的萌芽阶段　　20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。　　特点：无理财规划，无数据积累，无专业理财人才；　　目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。2.个人理财业务的形成与发展时期 20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪