保险的地位 职能与作用 122012 2 .pptVIP

第二章 保险概述 主讲教师：陈淑嫱 EMail：beryl_shz@163.com 第二章 保险的地位、职能与作用 第一节 保险的概念 第二节 保险的职能和作用 第三节 保险基金 第四节 保险学说 学习目的 掌握保险的本质和其构成要素 理解保险的职能 充分认识保险在微观经济和宏观经济的作用 掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别 理解保险基金的构成 了解保险学的各种流派学说 第一节 保险的概念 一、保险的科学表述 二、保险的要素 三、保险的对象 四、保险的特征 一、保险的科学表述 （一） 广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。 （二）狭义的保险 “保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度：一种合同行为 从社会角度：社会生产和生活的“稳定器” 从风险管理角度：风险转移的一种方法 （六）保险合同的订立 保险双方的权利义务关系的确立及履行是以双方订立的保险合同为标志和依据的，保险双方订立了保险合同，双方的权利义务关系才正式建立，并受保险合同的约束。因此，完整的保险关系是在双方订立保险合同的基础上形成的。 One for all , All for one 对于每一个愿意帮助他自己的人，我没有想出比购买保险更好的办法。------约翰逊 核心 —— 风险的转移（transfer of risk) 损失的分担 (sharing of loss) 本质 —— 经济补偿 2.保险与救济 相同点 是补偿灾害事故损失的手段，目的是使社会生活恢复正常、保持稳定。 区别： 保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与被救助者可能遭受的风险没有必然关系； 权利与义务不同：保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无偿赠与； 提供保障的资金来源不同：保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何规定和约束； 保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行救济； 提供的保障水平不同：保险（尤其是财产保险）是对遭受保险事故的保户的损失进行补偿，而救济的保障水平一般不充分，谈不上损失补偿。 相同点 用现在的资金节余作将来的准备，而且都属于社会后备 基金的组成部分。 区别 从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄，但是从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等，而储蓄无论是从总体还是个体的角度看，提款金额总是等于本金加利息； 保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提，而储蓄提款不灾害事故的发生为前提； 保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为； 技术基础不同：保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄无须特殊的数理计算； 保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。 第二节 保险的职能和作用 一、保险的基本职能 二、保险的派生职能 三、保险的作用 　保险的职能 基本职能 — 分散危险 经济补偿 保险 职能 派生职能 — 资金融通 社会管理 思考？ 谁是风险损失的承担者？是保险人吗？ 保险人在此所起的作用是什么？ 3. 如果保险人为商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？ 保险业赔款支出情况 2005年，保险业共支付赔款和给付1129.67亿元，同比增长11.89%。其中财产保险赔款支出671.75亿元，增长17.56%；寿险给付支出306.5亿元，负增长0.8%，占赔款与支付总额的27.13%；健康险及意外险赔款支出151.42亿元，增长18.4%，占赔款与支付总额的13.41%。 2000-2005年保险业共支付赔款和给付4813亿元。 2006-2010年间，保险业各项赔款和给付支出累计达1.26万亿元，是“十五”期间的2.95倍。 （三）社会管理功能 社会保障管理 社会风险管理