浅析我国银行信用卡业务发展现状.docVIP

浅析我国银行信用卡业务发展现状从1995年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。到了2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4、69亿张，但真正的信用卡很少。而中国加入WTO后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。 信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。从2001年开始，国内银行开始大举进军信用卡市场，各大银行纷纷推出人民币贷记卡，甚至推出“一卡双币”贷记卡，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张，达到较高水平。但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。 一、信用卡业务是高风险与高收益并存 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。 信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。随着信用卡市场国际化的发展，各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来，为了获得高收益而发行了各种高端信用卡，如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡，最高授信额度无上限。可见，信用卡业务是高收益和高风险并存的。 二、信用卡风险类型与成因 （一）信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险 中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请，希望从中国广阔的市场中获得高额回报，而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场，不惜高额投资投入到信用卡业务上，导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延，也由此出现了恶性竞争。各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色，没有一家具有明显的竞争优势。为了抢占市场份额，有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。为了完成发卡任务，各银行出现了街头摆摊的现象，随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠，甚至减少风险评估程序。有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，包括没有个人收入的在校大学生。西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡，而学生却毫不知情，银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。这种重规模、轻质量的盲目竞争，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件即可发卡，对客户授信没有严格把关的情况，不仅形成了大量的睡眠卡，增加了发卡行的发行成本，而且带来了非常高的风险，使得过度消费、套现经商，无力还款等高风险事件经常发生。 但是，由于金融市场的信息不对称，很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。在信贷市场上，由于商业银行无法通过客户（信用卡持卡人）特征和行为来甄别客户的资信状况，因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。同时，通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险，使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息，而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说，利率高低无关紧要。换句话说，无论利率高低，他们借贷需求不变，利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响，所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”，这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，也就加大了信用卡的信用风险，韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。从此可见，我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后，社会征信体系正处于起步阶段，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。所以从持卡人角度来讲，银行为减少恶意透支现象，有必要尽快完善个人信用体系，降低由于信息不对称带来的信用卡风险。 此外，过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。由于银行在技术上缺少