浅谈内蒙古农村地区小额信贷.docVIP

浅谈内蒙古农村地区小额信贷一、小额信贷涵义、特征及其在我国的发展历程 (一)小额信贷的涵义 小额信贷（Microfinance) 又称“微型贷款”，是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。与一般的扶贫不同，小额信贷是给低收入阶层提供贷款，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困。这些贷款通常是无担保的、小额度的。 国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上讲，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动。 农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。 (二)小额信贷的特征 1.瞄准贫困人口。小额信贷只给贫困人口提供信贷服务，使贫困人口直接获得稳定持续的生产经营贷款，为贫困人口的生产经营活动创造机会和条件，增加收入，摆脱贫困。 2.以小起步、滚动发展。贫困人口贷款应是小额的。贫困人口无偿还高额贷款的能力。小额度贷款可以防止不慎重的贫困人口陷入更贫困之中。让贫困人口摆脱贫困，并非是一蹴而就的，也不是凭一次性贷款即能解决的。小额信贷放款制度规定，只要贷款人能够遵守信贷纪律，有效利用贷款，贷款组员一旦按规定还清了贷款，就有资格得到后续贷款，得到持续的贷款服务。当然，随着贷款组员的能力提高、技术掌握、经营项目规模的扩大，贷款额度逐渐增加就显得非常的重要。另一方面，如果没有以资激励的后续贷款，先前的贷款的还款也会成问题。 3.公开所有的贷款业务活动。小额信贷制度规定它的业务活动完全是公开进行的，主要是在中心会议上进行活动，没有任何可保密的或私下进行的活动。所有贷款组员相互平等，团结互助，没有上下级、贫富之分。组员或其它关心小额信贷扶贫项目的团体、个人可以随时查看所有的账目。这样有助于减少营私舞弊和贪污腐化，增强组员对组织的信任，积极参与到项目活动中。 4.定期召开中心会议。定期召开中心会议是小额信贷最主要的基本组织制度。小额信贷的一切业务活动几乎都是在中心会议上进行；同时，通过中心会议情况几乎可以发现一切潜在的问题。中心会议开得最好，贷款目标对象选得最准，贫困人口组织得好，贷款资金利用得最好，还款率最高，这个中心就是贫困人口真正获益的中心。没有中心会议的小额信贷，事实上不再是小额信贷。 5.自我选择创收活动。在小额信贷项目活动中，贷款人根据自己的技能或特长可以选择任何种类的创收活动。事实上，只有他自己才最清楚自己到底能做些什么事，同时，没有一个人比当事人有更大的动力去改善他们自己的贫困状况。当然贷款人所选择的项目必须得到连保小组和中心的批准和支持。小组和中心应对自己小组组员的经营活动进行充分讨论评审，以便能保证贷款人成功地开展创收活动。 二、内蒙古农村地区小额信贷发展状况及存在的问题 (一)内蒙古农村地区小额信贷发展状况 1.内蒙古小额贷款公司发展速度快 作为2008年全国首批商业性小额贷款试点地区之一，内蒙古为解决中小企业贷款难问题，探索以部分行业的核心企业组建小额贷款公司，依托这种产业资本、金融资本一体化平台，向融入核心企业经营链条的中小企业、个体工商户发放贷款，取得了较好的成效，实现了政府部门、核心企业、中小企业、金融机构多赢。据统计， 2008年以来，内蒙古依托核心企业组建的其他小额信贷公司业务也快速发展,已批准由行业核心企业发起的小额贷款公司25家，其中部分已经开业。 2.内蒙古小额贷款公司步入正规 从2006年起，在中国人民银行总行的支持和指导下，首批小额贷款公司试点选择在内蒙古并已试行3年，现在内蒙古的小额贷款公司已经步入了一个快速发展的轨道。内蒙古的每一个地市都有小额贷款公司，覆盖率高达90%。此外，内蒙古的小额贷款公司注册资本金达到了140亿元。2008年上半年小贷公司支持农牧民及中小企业贷款投放了87.7亿元，得到了社会各界的广泛认同。一方面，自治区政府创造了比较好的信贷政策环境，出台了小额贷款公司税收优惠政策，对小额贷款企业所得税进行了减免。另一方面，自治区政府为小贷公司的融资创造了比较好的环境。另外，自治区人民政府还建立了小额贷款公司的规范管理制度，按照国际惯例制定了具有一定先进性和超前性的管理制度。 3.内蒙古小额信贷公司发展获巨大突破