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同业担保让中小企业不再犯难截止XX年底，福安市恒实担保公司累计为80多户民营企业担保贷款5.76亿元，至今未出现一笔“不良贷款”。为何取得如此骄人的成绩？恒实担保公司董事长黄宝明给记者讲了一个故事：有一次，市长给他打电话，叫他给一家企业提供担保贷款，因为交通局欠了这家企业的钱而不能还上，因不符合规定，被担保公司拒绝。问起董事长黄宝明不怕因此得罪市长时，他坦言一切按规矩办。我们以此事求证福安市长兰斯如，他承认有过此事，是因为有人告知他，恒实担保公司董事长权力很大，想给谁贷款就能贷到。他这样做的目的就是要考察一下担保公司的运作是否规范，通过这件事，他完全放心了。 金融机构为中小企业贷款，始终面临着贷款成本高、风险大的问题。因为这些企业财务会计和信息透明度差，每笔业务数额有限，银行对交易成本高、收益小的买卖总感觉得不偿失。担保公司于是应运而生，它是随着中小企业贷款难而出现的。这对很多人来说，也并不陌生。然而，能够真正发挥作用的担保公司却是凤毛麟角。福安市恒实担保公司就是其中之一。它自1999年成立以来，贷款担保总额增加10倍多，从1999年的2512万元猛增到XX年的25707万元，XX年预计达到3.6亿元。XX年底，累计为80多户民营企业担保贷款5.76亿元，有效地解决了福安这个县级市民营企业融资的难题 或许有人不以为然。我们以福建省为参照，就能说明问题。XX年底福建全省共有各类担保公司52家（其中省级2家，地市13家，县市区37家），共有注册资金10.76亿元。XX年各担保公司累计为企业担保2148笔，在保企业1257户，担保金额10亿元。恒实担保公司XX年的担保户数为54户，占全省52家担保公司担保户数的4.2%，担保贷款笔数288笔，占全省的13.4%，而贷款总额却占全省担保总额的25.7%。并且恒实所有运作管理的660多笔担保贷款，至今未出现一笔“不良贷款” 恒实这个县级担保公司，何以获得各家银行的信赖，成为担保市场的“宠儿”？ 政府支持实现银企和担保公司共赢。福安市的电机电器业是支撑50%以上财政收入的主要支柱产业，XX年完成工业产值37亿多元，产品出口40个国家和地区。然而，资金不足成为电机电器业发展的严重制约因素。如何让支柱产业腾飞？福安市委、市政府作出了“关于扶持电机电器支柱产业的决定”，利用福安市电机同业协会，建立担保公司，担负银企的“桥梁”。最初市财政出资560万元，并按照自愿、互利的原则吸引民营企业投资5XX年公司产值3000万元，XX年增至8000万元，预计今年达到2亿元。随着恒实担保公司的成功运作，市委书记林旭荣介绍，福安市为培植另一支柱产业造船业也利用同业行会又建立了恒顺担保公司，虽然政府在资金方面支持力度更小，但运行良好 规范运作有效地防范了金融风险。担保业是一种特殊的高风险行业，恒实担保公司如何实现无“不良贷款”记录的？一是严把新入股股东的入会门槛，对企业资信进行认真考核审查。同时，限制每个股东的投资额，避免股东把赢利作为目的，坚持公司非赢利性的宗旨。经过三年的发展，担保公司的注册资金由1080万元，逐渐追加到3000万元，股东增加到50个，政府所占股份也降为19.11%。公司实现盈利168万元，并全部转为风险储备金 二是对申请担保企业的条件作出明确规定，如申请贷款额股东不得超过认缴基金的5倍，非股东不超过4倍，同时不能超过企业资产的50%，贷款期限不超过9个月。规定被担保企业要按时向担保公司提供财务报表、贷款使用及效益情况等 三是建立民主、透明、科学的评审制度。公司设立业务部、财务部，担保申请先由业务员初审项目可行性，然后提交审贷委员会评审。审贷委员会除总经理、业务部、财务部人员外，还随机选取2名股东代表参加，并由他们轮流担任组长，以保证担保贷款项目评议的公正性、客观性和全面性，防止内部人说了算 四是设立反担保，实施股东之间连环保为主，财产抵押、质押为辅，并签订贷款担保企业法人代表个人财产连带责任制。公司业务部人员定期下企业、跟踪生产经营状况，发现异常就及时采取对策，把风险解决在起始阶段 北师大金融研究中心主任钟伟教授认为恒实公司的同业担保，和中小农户以组为单位共同担保获得小额信贷的做法接近，实质上是通过将借款人“捆绑”成利益共同体的方式来实现增信。而恒实最为成功之处，恐怕在于市场化运作，和地方政府的行政干预拉开了距离；但恒实的风险防范机制虽有阐述，但不够清晰，在恒实内部，贷款的发放到底是审贷委说了算？还是董事长说了算？ 如果是后者，那无疑是危险的。当然，和股东连环担保等相比，更有效的恐怕还在于法人代表个人财产连带责任制，令人感兴趣的是，恒实为规避风险而采取的种种措施是如何最终被落实下去的？ 轻舟遏浪、任重道远。当许多担保公司与银行尚未建立起“风