保险代理人基础知识讲义第七章讲师手册.docVIP

第七章 人身保险 第一节 人身保险概述 第一部分 知识结构 一、人身保险的定义 二、人身保险的特征 人身风险的特殊性：死亡率（年龄、性别、职业） 标准体（健体） 保险标的的特殊性 非标准体（次健体或弱体） 保险利益的特殊性 ：产生、量的限定、时效 保险金额确定的特殊性 ：被保险人的需要程度、投保人交费能力 保险合同的性质的特殊性 ：定额给付 保险合同的储蓄性：自然费率、均衡费率 保险期限的特殊性 三、人身保险的种类 人寿保险 普通意外伤害保险 人身意外伤害保险 特种意外伤害保险 医疗保险 健康保险 疾病保险 收入补偿保险 第二部分 知识点解析 一、人身保险的含义 人身保险的定义：人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或生存至规定时点时保险人给付被保险人或受益人保险金。 从这个定义看出两点： (1)人身保险的保险标的是人的生命和身体； 当以人的生命为保险标的时，存在状态为：生存、死亡 当以人的身体为保险标的时，存在状态为：人的健康、生理机能、劳动能力 (2)人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残。 讲解提示：以上人身保险的含义、保险标的、保险责任应重点讲解，必须掌握，多次考过。 二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性 以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险是死亡率（年龄、性别、职业） 人身保险巨灾风险少、经营的稳定性较好，再保险手段运用相对少 （二）保险标的的特殊性 标 的：人的生命或身体，其价值难以用货币衡量 标 准 体：标准保费承保 次标准体：特别附加条件承保（增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付） （三）保险利益的特殊性 产 生：人与人之间，即投保人于被保险人、受益人之间的关系 量的限定：人身保险中，保险利益不能用货币衡量（例外：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限） 时 效：在投保时要求有保险利益，理赔时不要具有保险利益（如夫妻离婚） （四）保险金额确定的特殊性 生命无价，保额确定考虑因素：被保险人对人身保险需要的程度； 投保人交纳保费的能力 (五) 保险合同性质的特殊性 定额给付合同，不适用补偿原则，不存在比例分摊和代位追偿，也就没有重复、超额投保，不足额投保 （六）保合同的储蓄性 自然保费：被保险人当年死亡率的保费 均衡保费：每年收取等额的保费 人身保险的纯保费由危险保费和储蓄保费构成 终身死亡保险和两全保险储蓄性极强 （七）保险期限的特殊性 人身保险合同是长期合同 影响因素：利率、通货膨胀、对未来预测偏差 三、人身保险的种类 （一）人寿保险 是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险（死亡保险、生存保险、两全保险） （二）人身意外伤害保险 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险（普通、特种意外伤害保险） （三）健康保险 以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险 包括三类： 1、医疗保险（普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险） 2、疾病保险 3、收入补偿保险保险 第二节 人寿保险 第一部分 知识点架构 一、人寿保险的种类 定期死亡保险 死亡保险 普通终身寿险 普通型人寿保险 终身死亡保险 限期交费终身保险 趸交终身交费 生存保险 两全保险（生死合险） 趸交年金 按交费方式划分 期交年金 个人年金