网络借贷平台的法律风险规制研究汇编.docx

P2P借贷平台法律风险规制研究摘要：P2P借贷（P2P Lending/Peer to Peer）,是指利用网络平台，直接连系借贷双方进行贷款和提供资金，促成贷款，免除中间人高昂的运作成本，让有良好经济能力的资金提供者利用自己的空余资金帮助有需要的人士，加快资金流动的效率；同时借款人可享有比银行更低的利息，而资金提供者也可以抛开中介成本直接赚取利息。P2P平台被视为是一种重要的互联网金融创新模式，它最早起源于英国，并在2007年引入我国既当年在上海成立的拍拍贷。在随后的若干年里，伴随着互联网技术的飞跃式发展，P2P借贷平台的数量也有了显著的增加，在一定程度上缓解了小微金融、消费金融融资难的困境，拓宽了民间融资渠道。但由于P2P平台只是一个提供借贷信息的网络渠道，现有的金融法规并不能对其进行有效的监督和管理，而e租宝等知名借贷平台所爆出的非法集资、挪用用户资金等问题，使得P2P借贷平台的定性和法律风险规制等问题亟待解决。由此，本文将对P2P借贷平台的概念和历史发展、中国化的P2P平台的发展模式、P2P平台法律风险及其规制建议等问题加以阐述，以期对于互联网金融的长远发展有所助力。关键词：P2P借贷平台；法律风险；规制建议一、P2P借贷平台的概念及其历史发展P2P借贷模式的理论基础是孟加拉经济学家、2006年诺贝尔和平学奖获得者尤努斯博士所提出的“小额贷款”服务，从而为因无法提供有效的抵押品而不能获得传统银行贷款的创业者提供资金。“小额贷款”服务最初的宗旨只是通过社会捐赠来获取资金，进而为穷人提供成本较低的借贷服务，变相达到一种扶贫的目的，随之而衍生的就是一种普惠的金融服务体系。但随着这一借贷模式的逐步推广，以及互联网技术的快速发展，P2P模式早已超出了传统的“扶贫金融”的框架，在这一理论的指引下，针对中小型企业的小微金融和普通民众的消费金融也随之流行开来。世界上第一个将P2P模式和互联网信息渠道结合在一起的网络借贷平台——Zopa(Zone of Possible Agreement)2005年3月在英国成立，其字面含义是一个人的最低限(借款者获得的最低贷款利率)与另一个人最高限(投资者获得的最高回报率)的重叠区域。Zopa将其自身定位为一种连接贷款者(投资者)与借款者的网络平台：借款者登录Zopa网站上传借款申请;经过Zopa的匹配，投资者借钱给他们，并获得一笔不小的贷款利率作为回报。而Zopa收取投资者总资金1%的手续费，收取借款者30-610英镑不等的手续费。据2014年2月的数据显示，借款者的借款利率为4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率为 5.6%;贷款者获得的平均年利率收益为3.9%、4.9%。随后，P2P 网络借贷依托互联网技术所呈现的便捷性和低门槛，吸引了众多的借款人和出借人，于是 P2P 网络借贷这种新型的借贷方式迅速发展起来，典型代表如2006年在美国成立的Prosper公司。P2P网络借贷平台在我国出现的时间并不晚，我国的第一个P2P平台上海拍拍贷金融信息服务公司早在2007年8月就已经成立了，但由于当时业界对于这种完全依靠网络为借贷信息载体的金融模式的安全性和市场前景并不看好，P2P模式并没有得到快速的推广和传播。而到了2010年左右，随着互联网技术的发展，特别是智能手机为代表的移动互联网的影响力不断扩大，普通民众的衣食住行越来越依赖网络这一平台，金融借贷服务也随之将平台扩充到了互联网上。截至2015年12月，我国P2P借贷平台正常运营数量为2595家，全年借贷成交量达到了9823.04亿元，总体贷款余额为4394.61亿元。就P2P借贷平台的监管来说，由于其非金融组织的特殊性质，一直缺乏一部专门针对这一金融创新的法律法规。而在金融监管机构的文件通知里，P2P借贷平台则被定义为人人贷信贷服务中介公司，该类公司的主要业务为收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。总的来说，P2P借贷平台就是在互联网信息传播高效、低价的有利条件下，对于民间借贷模式的一种变革。具体说来，它就是将具有理财投资意愿的个人，以及有资金需求的个人，借助专门提供撮合服务的互联网借贷平台，完成自然人之间借贷的一种方式。而借贷合同的细节性问题，如数额、期限、利率等也由双方在互联网平台上商榷后达成。二、P2P借贷平台的特征阐述P2P借贷平台的产生，被视为一种互联网技术飞跃式发展的大环境下，对于传统的小额贷款模式的重要创新，极大地拓宽了民间融资渠道，尤其是在一定程度上解决了小微金融和消费金融发展的障碍。具体分析这一平台的特征，可以表述为以下几个方面。（一）交易程序便捷在传统的线下贷款环境里，双方对于借贷合同的达成，尤其是其中的核心性问题，如借款的数额、还贷时间、利率金额等，往往