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第三章 风险管理和保险规划 识别可能发生的各种风险 正确评估风险 选择适用的风险管理技术 实施、监控与调整风险管理计划 认识保险 选择保险工具 编制保险规划 1.什么是风险 2.风险的构成要素 3.风险的种类 1.什么是个人风险管理 2.个人风险管理的目标 3.个人风险管理的方法 4.个人风险管理的程序 4-1-1.个人/家庭面临的风险 1.保险规划的定义 2.保险规划的功能 3.保险规划的风险 1.家庭人身保险产品 （1）人寿保险 （2）健康保险 （3）人身意外伤害保险 2.家庭财产保险产品 （1）普通家庭财产保险 （2）房屋保险 （3）机动车辆保险 正确理财！安全无忧！ 谢谢！ 4.损失补偿原则 ?损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。 ?其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。 小思考：买的保险多就一定赔的多吗？  小提示：财产险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只会浪费保费。 5.代位追偿原则 ?代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的， 是指在财产保险中，保险标的发生保险事故 造成推定全损，或者保险标的由于第三者责 任导致保险损失，保险人按照合同的约定履 行赔偿责任后，依法取得对保险标的所有权 或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿 权。 ◆ 1.保险合同的主客体 ◆ 2.保险合同的内容 ◆ 3.保险合同的成立 ◆ 4.保险合同的生效 ◆ 5.保险合同的变更、解除和 终止 ◆ 6.解决保险合同争议的方式 1.保险合同的主客体 ?保险合同的主体是指保险合同的参加者，即保险 合同权利的享有者和义务的承担者。 ?保险主体可分为当事人和关系人两类。前者通常 指投保人和保险人，后者包括被保险人和受益 人。此外，保险代理人、保险经纪人和保险公估 人虽不是合同的主体，但在合同的订立过程中发 挥着重要的辅助作用，称为保险合同的辅助人。 ?保险合同的客体是保险合同的保险利益。 2.保险合同的内容 ?保险合同的内容包括合同当事人的权利和义务， 主要是通过保险条款加以明确。 ?保险条款主要分为基本条款和特约条款两种。 基本条款是法律规定应具备的保险条款。基本条款的内容主要有保险责任、除外责任、保险期限、保险金额、保险费及其支付方式、赔偿处理、违约责任和争议处理方式等等。 特约条款是指保险合同双方当事人在保险合同基本条款以外协商确定的其他保险条款。如保险合同构成、投保范围和投保人解除合同的处理等。 小思考：你有没有仔细看过保险合同的条款呢？  小提示：阅读保险合同重点应看保险责任、除外责任、保费缴纳、保险金领取等条款。保险责任条款明确哪种情况获赔，怎样赔付；除外责任条款明确保险公司不承保的责任范围；保费缴纳条款明确投保人应以什么方式缴费、缴费最后时限等；保险金领取条款明确一旦发生保险事故后，投保人应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别注意提出申请时限，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。 3.保险合同的成立 ?保险合同的成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。 ?因此，保险合同原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。 4.保险合同的生效 ?保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。 ?保险合同的成立与生效的关系有两种：一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。 ?保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。 5.保险合同的变更、解除和终止 ?保险合同的变更是指保险合同成立以后，但未履行完毕之 前发生的投保人、被保险人的变更以及保险合同内容的修改 和补充。 ?保险合同的解除是指依法提起终止合同关系。保险合同的 解除包括协议解除和法定解除。协议解除是指保险双方当事 人协商一致解除保险合同关系，法定解除是指由于出现法律 规定的原因，保险当事人