人身保险之规划保障型.ppt

2010jjchen 風險管理課程Ch.9 人身危險之管理 人身危險之分類 人身危險之分析與認識 人身危險之管理方法 人身危險之分析 生命週期—孕育成長期 (1~20,25) ?建設創造期(25~30,35) ?成熟豐收期 (35~60,65) ?空巢養老期 (60,65 以後) 人身＝生命+健康 (?人身危險管理) 財產—就業 (創造所得?人身危險管理) +安全 (累積財富?財產危險管理) 個人財務規劃目標 人身安全保障 (基本目標) 維持生活及提高生活品質 (基本目標) 儲蓄累積財富 (引伸目標) 投資增加財富 (引伸目標) 退休規劃 (基本目標＋引伸目標) 遺產規劃 (引伸目標) 如何運用保險達成基本目標＋引伸目標 人身危險之分類 人身危險之損失型態— 收入損失—收入中斷或減少 額外費用損失—喪葬費、醫療費、退休生活費、遺產稅增加等。 人身危險之分類(七大危險事故)— 生命危險(死亡、老年) 不健康危險 (疾病、傷害、生育、殘廢) 失業危險 生命價值分析法 Vs.需要分析法 生命價值分析法—計算收入能力損失： 1.預計個人工作年數 2.估計每年稅後收入 3.扣除每年個人所需生活費 4.按預定利率折算現值 需要分析法—計算個人及家庭的財務總需求： 1.喪葬費用、2.事故後調整生活的費用、3.子女成年前的撫養費教育費、4.未亡配偶家屬的生活費、5.傷病醫療費用、6.償債基金、7.急難基金、8.退休生活費等的總額 減去個人及家庭財富及資產總額之差額，即生活需求之缺口。 人身危險之分析與認識 個人基本資料及團體基本資料 職業類別 家族病史 健康聲明書 健康檢查表 就醫紀錄 運動與保健習慣 特別嗜好 人身危險管理之目標 對個人及家庭而言 1.保障人身安全免受意外不測，健康長壽延續生命，家庭安康幸福。 2.確保家庭收入之安定，經濟生活不虞匱乏，維持與提高生活品質。 3.謀求適當的保險保障，排除生活中的憂慮與恐懼。 4.重視儲蓄的觀念與習慣，累積適當的財富，生活免於匱乏。 5.重視理財的觀念與方法，有效籌措子女教育費用及老年生活費用之經濟來源。 6.養成節稅的觀念，減輕所得稅、贈與稅、遺產稅等的負擔。 對工商企業或政府而言 1.重視工作與環境的安全，預防人身傷害與不幸，尊重生命的價值。 2.配合內部或外部人身相關的規定義務，遂行風險管理的理念，排除憂慮，保障安定。 3.有效推行損害預防與控制，提高組織人員的生產效力，確保永續經營。 4.建立人身災害緊急搶救與應變機制，有效降低企業與社會受災的成本。 5.健全風險管理制度與觀念，塑造良好的社會責任與形象。 人身危險之管理方法 非保險的方法— 養兒防老?奉養送終、積穀防饑?儲蓄 慈善捐款、社會救濟 福利津貼、公共救助 退休金、離職金、就業保障 保險的方法— 人身危險基本保障—社會保險 人身危險較高保障—個人保險或團體保險 個人及家庭人身保險商品 社會保險—公保、勞保、軍保、農保、學生保險、國民年金保險、及全民健康保險等。 員工團體保險—定期壽險、人身意外保險、醫療保險、退休年金等。 個人保險—生存保險、定期壽險、終身壽險、生死合險、傷害保險 (一般及特定傷害保險、旅行平安保險) 、健康保險 (一般及重大疾病癌症保險) 、年金保險等。 人身保險之規劃 保障型－Desirable, Must have, Should have, Essential 儲蓄型－Available, May want to have, Optional 投資型－理財規劃 Finance Planning ?財務風險管理 * * 危險管理與財務規劃金字塔 投資 儲 蓄 保 險 危 險 管 理 個人及家庭人身保險商品金字塔 個人保險 員工團體保險 社 會 保 險 人身保險之規劃金字塔 投資型 儲蓄型 保障型