汇普金融专报8国正小贷阿里小贷泰隆银行宜信的做法和启示.docVIP

他山之石，可以攻玉 ——国正小贷、阿里小贷、泰隆银行、宜信的做法和启示 受国际国内宏观经济形势影响，2012年小贷行业的发展遇到了严峻挑战，整个小贷行业呈现出“三下一上”的现象，即“利率下降、业务量下降、客户下降、风险上升”。随着央行信贷利率的调整，小贷公司贷款利率也相应下调，利润空间进一步挤压，但这并没有吸引到更多的客户。小贷公司的业务量下滑、拓展新客户难度增加、坏账率和诉讼率较往年有了显著提高。受多种因素的影响，小贷行业风险骤升，两极分化趋势愈加明显。 我们富华小贷在2012年同样充满了考验与挑战。虽然通过及时调整思路、创新服务模式、有效整合资源、努力控制风险，开拓了新的业务市场，取得了尚可的成绩。但面对日益激烈的市场竞争和不断变化的经济环境，要开拓新的天地，任务还十分艰巨。 他山之石，可以攻玉。这里，我们推荐几个不同类型小贷的成功做法，供大家借鉴和参考。各有各的优势和短板，我们不可能去复制某个模式，但或许可以吸收先进的理念、经验，拓宽视野、启发思路、博采众长、为我所用。 案例一：合肥国正小额贷款有限公司注重规范运作和管理创新 合肥市国正小额贷款有限公司于2008年12月26日开业，是合肥市首家小额贷款公司，现注册资金为5亿元人民币。2011年12月，成为全国首家获得银行“金融机构”身份认可的小额贷款公司。国正小贷最突出的特点就是“规范与创新”。 （一）规范化的管理 “没有规范，一切暂时性的发展都是徒然”。只有规范了，才敢公开透明，才能为自己创造核心竞争力。国正小贷的规范化体现在三个方面： 1、利率上的规范：国正小贷在考虑了国家宏观货币政策的基础上设定了其利率标准，低于同行业的收费标准，对于涉农行业给予月息1%的优惠政策。除了利息外，不再收取其他费用。之所以设定这一低于同行业的利率标准，是考虑到在国家货币政策变动的环境下能使利率保持较长时间的稳定性。 2、制度上的规范：以国正小贷的业务部为例，其编了一本《业务制度汇编》，囊括了成立以来所有修订后的规章制度——《信贷业务审批制度》、《贷款发放操作规程》、《业务档案管理办法》、《信用贷款管理办法》、《贷后管理操作规程》等内部管理制度，从而保证业务操作各个环节有章可循。 3、业务流程规范：国正小贷借鉴银行预留印鉴卡的业务流程，以防范业务流程中出现的漏洞和操作风险，制作了专用印鉴卡并出台了《客户预留印鉴管理办法》，持续完善《客户登记表》、《贷款申请表》等基础资料内容，根据市场、法律环境等变化修订业务合同文本。 （二）创新的信贷管理方式 1、利用信息技术优势。国正小贷根据小额贷款业务的特点，自主设计、研发了“国正小额贷款公司信贷管理系统”，涵盖客户管理、放款回款、利息登记、数据核对、统计分析、内部邮件、短信发送等多项功能，从而实现了项目的在线审批，强化了业务操作流程的风险控制并提高了业务审批质量和效率。另外，国正小贷还参与了本省“小额贷款公司监管系统”的建设工作，在当时成为全国仅有的4家接入人民银行征信管理系统的小额贷款公司之一，并成为全国首家获得人民银行总行授权征信系统查询权限的小额贷款公司。 2、创新还款方式。国正小贷与中国银联安徽省分公司开通了POS机刷卡业务，之后又试点开展“银联网上代收付”业务（客户只需将资金存入指定银行卡并电话通知客户经理，即可完成网上扣款），有效降低了还款不及时的概率。 3、改革审贷制度。国正小贷认为“审贷会制度”是把自身责任转化为集体责任的一种形式，耽误效率。他们实行了“专人信贷项目复核制度”及“放贷人审查制度”。 案例二、阿里巴巴小额贷款公司电商贷应势而生 在许多经济学家看来，电商信贷已经是大势所趋，阿里巴巴小额贷款公司便应势而生，于2010年成立，创造了“平台+小贷”的融资模式，利用交易平台、支付平台控制信用风险。其业务对象既包括阿里巴巴、淘宝、天猫等平台上的B2B付费用户，也包括这些平台的普通注册用户。阿里小贷为淘宝和天猫上的用户提供基于订单的贷款和其他信用贷款，用于供应链周转融资的全部是信用贷款。放贷额度主要控制在50万元以下，无需抵押和担保，仅凭企业的信用资质即可以申请。截至2012年上半年，阿里小贷已经累计投放贷款280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供了融资服务。 1、巧用网商特点。阿里小贷抓住了网商贷款的特点及巧用支付宝的时间差。据介绍，网商贷款主要是为了进货等资金周转，贷款时间并不长，所需的总量也不大，多数在15天左右就会还款。另外阿里巴巴拥有8000余万注册用户，网上买卖之间的交易依靠支付宝充当“第三方支付平台”，而买家付款和卖家收款之间存在时间差，这样就沉淀了大量资金。阿里小贷便利用了这一时间差，将这种游离于银行和中介之外的资金放贷出去，以满足网商的短期资金需求。 2、风控手段更有效。阿里小贷获得的都是第一手交易信息，