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P2P网贷 “三农”金融资产端模式解析 “三农”（农村、农业、农民P网贷行业比较热门的资产端纷纷进入三农金融市场甚至不少平台将其业务重心向三农转移 （一）P2P网贷“三农”金融市场分析 我国农业覆盖范围较广，包括农产品加工，农产品销售、农产品消费等环节，在每个环节都有融资需求的企业；与农户息息相关的是农作物的种植，也许小的农户并不存在种植农作物资金短缺的问题，但是对于大型种植户来说从种植到销售各环节都 下表中列举了目前从事“三农”金融业务的P2P网贷平台，主要包括：杉易贷、翼龙贷、理财农场、贷贷兴隆、财大狮、希望金融、三农金服、惠农聚宝等，平台的借款期限一般在24个月以内，借款利率在5-18%之间，还款方式多以“到期一次性还本付息”为主。 表部分平台 资产端产品 期限 还款方式 杉易贷 货押贷、农批贷、户联保贷 1-14个月 一次性还款 按期付息到期还本 按期待等额本息 翼龙贷 翼农贷 24个月以内 / 理财农场 种植贷、经销商贷、零售贷、农机贷 1-24个月 按月还息，到期一次性还本 贷贷兴隆 兴农贷 1-12个月 按月等额本息还款 按月付息到期还本 财大狮 / 30-180天 一次性还本付息 希望金融 惠农贷 2-12个月 一次性还本付息 三农金服 1-24个月 每月还息，到期还本 惠农聚宝 果蔬贷、粮食贷、农机贷、土地贷、农产品供应链金融 1-12个月 一次性还本付息 资料来源盈灿咨询网贷之家获取渠道分析 我国农村地域分布比较广泛这也 按资产端的获取渠道，我们可以将P2P网贷“三农”金融业务模式分为四大类： 第种模式 对于资金实力比较雄厚的P2P网贷平台 其模式主要如下图所示 模式一资产端流程图 以杉易贷为例 第种模式 加盟商需先成立一家投资管理类或者咨询类的公司，同时需要向平台缴纳一定额度的加盟费。平台负责为加盟商提供技术和培训支持宣传推广、市场开拓加盟商门店均采用平台统一的装修风格 这种的优点是农村金融地域广泛加盟地域性的限制 其模式主要如下图所示 模式二资产端流程图 以翼龙贷为例，翼龙贷采用加盟的方式获得资产端的借款人，目前已在全国数百个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县，平台要求加盟商在当地注册有投资理财性质的公司，根据负责区域的大小，可分为市级加盟商及区县加盟商。加盟商负责实地考察，风控信息调查以及催收和垫付的工作。 第三种模式与农资企业农贸合作 P2P网贷平台主要通过与农资（农机）企业合作寻找合格的借款人，或者与农贸电商平台合作，对电商平台供应商授信提供借款服务。这种模式的优点是不论是农资（农机）企业还是农贸电商平台都有借款人的历史经营记录可以查询，便于借款人信用的审核以及经营状态的了解；其缺点是借款人覆盖范围狭小，不利于平台规模的扩大。典型平台包括：财大狮、理财农场。 其模式主要如下图所示 模式三资产端流程图 第种模式 P2P网贷平台与服务于“三农”金融的小贷公司和担保公司合作开发借款人，小贷公司和担保公司为平台提供借款人，并进行实地考察初步审核等，平台进行最终审核确定是否发布借款人融资信息。 其模式主要如下图所示 模式四资产端流程图 P2P网贷平台资产端开拓能力不强，会小贷公司担保公司合作的方式开展，在资产端完全控制在了小贷公司和担保公司的手，不利于平台的发展，其次借款人的质量无法把控 （四）总结 P2P网贷平台克服其存在的风险我国信用征信体系建设正在逐步完善不少省市将征信中心