美国、日本、新加坡存款保险制度经验借鉴及启示.pdfVIP

国圃 震雾 ◎中国人民银行兰州中心支行 宋 娟 至实施清算或对被保险存款进行偿付等。 加坡金融管理局的新元存款。一旦出现赔 是按照被保险机构的国内存款余额实行统 日本和新加坡存款保险制度则是单一职 偿额超过存款保险基金规模的情况，存款 一 费率 ，从 1991年开始 ，为了防止道德 能，只担负保护存款人利益的职责，只开 保险代理机构可通过借款弥补差额。 风险，改为风险费率，按照存款风险的不 展承保与赔付业务。 (四)受保范围、保 险限额和保 险对 同，收取不同的费率 f标准为0～0．27％)。 (三)存款保险的资金来源及运用 象 新加坡保费的计算 ，原则上是以受保存款 按照法律规定，最初设立FDIC的资 从币种范围上看 ，美国将本币和外币 总余额为基础，会员银行应缴纳的保费 ， 金由美国财政部及 12家联邦储备银行提 都纳入保障范围之内，而H本和新加坡则 根据有关银行的监管评级与资产维持比率 供。其资金来源主要有 ：(1)范资本金；(2) 是只对本币提供保障。从存款种类上看 ， f适用于外资银行)，进行风险权重调整。 投保机构缴纳的保险费，这是存款保险基 三国都将活期存款 、定期存款和储蓄存款 日本 自20世纪80年代后期泡沫经济 金重要的组成部分，也是最稳定的资金来 引入保障范围。此外 ，新加坡还将公积金 崩溃后，金融机构的破产案件不断增加 ， 源；f3)投资收入和存贷款利息收入 ；(4) 投资计划下存于银行的存款包括在受保范 政府通过修改 存《款保险法》对存款保险 发行债券 的收益 ；f5)向其他部 门借款 ， 围内。 制度进行了数次改革，但是尽管存款保险 存款保险机构可以向财政部和联邦储备局 保险限额 ，三国都实行限额存款保 制度几经修改，都没有将存款保费与银行 申请最高限额为3000亿美元的借款，还 险制度 ，即为了使小储户得到全部保护 ， 的资产风险程度联系到一起。只是将存款 可以从市场借入400亿美元的短期流动资 规定在保 险限额内给予 100％的保护 。只 分为一般存款和特殊存款两种，按照不同 金；(6)政策给予的特别资助。 是新加坡 的存款人在获得保 险限额 内 存款收取不同费率，前者为0．08％，后者 日本的存款保险基金 由JDIC负责管 100％的赔偿时，储户的存款必须扣除其 为0．094％。 理 ，资金来源主要有 ：f1)资本金 ，JDIC 在该银行的所有债务。 成市之初，日本政府、中央银行和非官方 保险对象上，美国的存款保险对象包 存款保险制度的国际经验借鉴 金融机构共 同出资形成的注册资本 ；f221 括该国全部银行及其国内各分支、外国银 成员机构缴纳的保险费 ，是JDIC主要的 行在该国的分支机构和附属机构，但不包 (一)设立存款保险的法律法规是基础 资金来源 ；(3)投资收入，JDIC大藏大臣 括该国银行在国外的分支机构。日本的存 美 、日、新三国在构建和改进存款保 指定的有价证券以及存入指定的金融机构 款保险对象为该国的各银行及其国内外分 险制度的过程中，都首先以立法的形式对 等获取收益；(4)借款。 支机构，但将外国银行在该 国的分支机构 存款保险制度予以明确规定，以保证存款 新加坡存款保险制度的资金来源主要 排除在外。除非向新加坡金融管理局提出 保险得以有效实施。如 ：美国FDIC的每 通过按照会员机构存款的一定比例收取保 申请并获得该局批准给予豁免外，新加坡 一 次改革都有法可依；新加坡在提出建立 费，建立存款保险基金来解决。随后 ，根 存款保险制度面向的是所有新加坡境内的 存款保险制度之初 ，金融管理局首先草拟 据未来发展情况制定基金的目标规模 ，存 伞部本外资银行与金融公司。 了存款保险法案 ，并为其设置了总体框 款保险基金将就向银行索回的受保存款赔 (五)保险费收取方式不