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对海西地区农业保险业务发展探析作为一种分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收机制的农业保险,在建设“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村中将发挥重要的“保护伞”作用。为了解农牧民对金融保险服务的现实需求,最近,我们就海西地区农村保险开展了一次专题调查。调查表明:随着海西地区农牧经济和农牧区社会事业的快速发展,农民对金融的认识不断提高,对金融保险支持的需求旺盛,但由于农村金融保险功能缺失等原因,目前农村金融保险服务需求和有效供给矛盾比较突出。 一、海西地区农牧业发展及农业保险服务现状 (一)农牧业发展现状。海西是一个以工业经济为主导的民族自治州,经过建州55周年特别是改革开放30多年来的开发建设,工业经济得到了快速发展。近年来,在党的农村政策的正确引导和大力支持下,在全州各级政府和广大农牧民群众的共同努力下,农牧经济得到了长足发展,农牧业生产力大大提高,产业结构调整初见成效,基础设施明显改善,农牧区面貌显著改观,农牧民生活水平大幅度提高。2008年,全州实现增加值7亿元,比上年增长6%;实现农业总产值10.2亿元,增长6.5%。农牧民人均纯收入3725元,增长21.8%。农牧业人口14.85万,占全州总人口的38.97%。全州农作物种植面积43万亩,年末草食牲畜存栏224.33万头。全州拥有大中型拖拉机149000台,小型拖拉机18319台,节水灌溉机械35套,农用水泵196台,农用运输车2245辆。这些资料表明:在海西经济快速发展的同时,多种制约矛盾也日益凸显,农牧业基础设施依然脆弱,社会事业发展滞后,农牧民整体素质不高,农牧业、农牧民持续增效增收的难度较大。 (二)农业保险发展现状。海西地区现有保险公司20余家,由于风险高、成本高、赔付率高等原因长期处于亏损状态,各家保险公司曾一度停办了农业保险业务。从2007 年开始,在国家政策的支持下,海西地区各家保险公司在格尔木、德令哈、乌兰、都兰四个市县开办了政策性能繁母猪保险,由中央财政补贴和省财政共同出资每头补贴48元,农户出资12元,当年全州共承保能繁母猪3001头,实现保险收入152004元,赔付额33000元,赔付率21.7%。从2008 年起,在格尔木地区又开办了温室大棚种植保险和在乌兰、德令哈地区开展大田作物种植保险。当年共承保能繁母猪3755头,承担塑料大棚3853座,实现保险收入984400元,因德令哈地区当年高致病性传染性猪肺疫疾病,导致157头能繁母猪死亡,仅此项赔款157000元,赔付率高达160%。2008年8月,乌兰县财险公司在青海省内率先开办了农牧民房屋保险,全县4镇,38个行政村,5361户农牧民成功参保,全额保费由政府财政出资,参保覆盖率达100%。今年,将扩大试点范围,在格尔木、德令哈、乌兰、都兰、大柴旦五个地区试点开办温棚种植保险;在格尔木、德令哈、乌兰、都兰四个市县试点开办油菜种植保险;并在格尔木试点开办政策性奶牛保险。以上资料表明:海西地区农业保险的发展还处于摸索阶段,与海西经济的发展不相适应,发展的空间相当大。 二、保险机构对农牧民提供的保险服务呈弱化趋势 中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见中指出:稳步推进政策性保险试点工作,加快发展多种形式、多渠道的农业保险,不仅是落实科学发展观,加快新农村新牧区建设的重要举措,也是深化金融服务试点、发展壮大保险事业的必然要求,但目前的保险机构在提供的服务中还暴露出许多矛盾,突出表现在:一是海西地区地广人稀,农牧业居住人口分散,农牧业生产不集中,保险经营成本高。农牧业灾害发生通常是大面积区域性的,根据保险“大数法则”,要达到分散农牧业风险的目的,必须有一定的承保面。虽然地域统保方式可保证一定规模的投保数量,又能降低了保险公司的展业成本。在税费改革前,乡镇财政具有一定的资金支配权,可以先行垫付保险费。税费改革后,乡镇资金支配捉襟见肘,村级收支公开化,加之减少农民负担的舆论环境,统保愈加困难,查勘定损理赔的难度大,操作复杂,给农业保险的推广带来了一定的困难。二是商业保险的趋利性和农牧业保障公益性矛盾突出。多年来,保险公司内部已形成了内在的并由此注定了商业化的农业保险路径难通:一方面农业保险的高风险和高成本,必然导致农业保险的高费率,商业保险公司想赚钱又赚不到钱,保险成本与效益不能满足企业本质上追求利润最大化的目标;另一方面农牧民的侥幸心理,在农牧民收人低且不稳定,对农业保险的认识又不足,在投保积极性不高的情况下,就会产生“按商业化标准缴费农民买不起,按农民买得起的标准收费保险公司赔不起”的局面,制约农业保险的发展。三是现有险种的局限性。目前,海西地区没有单独设立农业保险机构,业务种类单一,受益农户覆盖面