浅谈我国保险代理制度现状及发展方向.doc

浅谈我国保险代理制度现状及发展方向【摘 要】保险代理人作为保险市场中的桥梁和纽带，对于加强保险市场买卖双方的信息沟通，促进保险资源的优化配置起到了重要作用。但是保险代理人在发展过程中存在的种种问题也制约了我国保险业的健康发展。本文从保险代理人制度的现状出发，分析了我国保险代理人发展中存在的问题，并提出了完善建议及未来保险代理人发展模式。 【关键词】保险代理人；发展；模式 一、我国保险代理人制度的发展现状 我国的保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。1992年友邦保险公司将保险代理人制度引进我国之后，保险代理人制度在我国得以迅速发展。据保监会《2010年保险中介市场发展报告》显示：截止至2010年末，全国共有专业代理机构1853家，兼业代理机构189877家，其中银行59.85%，邮政13.08%，铁路0.23%，航空1.14%，车商12.57%，其他13.13%。保险营销员3297786人，其中产险营销员418746人，寿险营销员2879040人。专业代理公司实现保费收入481.68亿元，同比增长46.50%，占全国总保费收入的3.32%；兼业代理人实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%，占全国总保费收入的37.68%；保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占全国总保费收入的32.29%。 可见，保险代理人在我国的保险市场中有着不可或缺的重要作用。总的来说，目前保险代理人制度是我国保险业发展的重要力量。但随着我国保险业的快速发展，保险代理人暴露出的种种问题对我国保险业的发展产生了不利的影响，因此，完善我国的保险代理制度显得越来越迫切，使保险代理人制度更好地服务于保险业，促进我国保险市场的健康、快速发展。 二、我国保险代理人制度存在的问题 目前我国保险代理人的发展主要存在以下几个问题： （一）保险代理人的失信问题严重 许多保险代理人由于缺乏专业的、正规的训练，片面追求自身利益，夸大保险责任的宣传，回避除外责任，利用欺骗的手段骗保，致使保户在出险后，得不到经济补偿，严重影响了代理人的信誉和保险公司的整体社会形象。 （二）保险代理人制度的发展不均衡 保险代理人是我国保险市场上的一支生力军，其发挥的重要作用是有目共睹的。不同的保险代理人模式对于一个国家保险业的发展有着直接的影响。现阶段我国保险代理人的模式是以个人保险代理人发展最为迅速，兼业代理人也发挥着极为重要的作用，而专业代理人则发展缓慢。截止至2010年末，全国共有专业代理机构1853家，而兼业代理机构189877家。 （三）个人代理人法律地位不明确 个人代理人虽然参加保险公司培训并接受保险公司管理，但他们不是保险公司的正式员工，他们一般没有底薪，收入就是推销保单所获得的佣金。因此导致一部分个人代理人出于眼前经济利益的考虑，不惜损害投保人和保险公司的利益，从而导致社会对个人代理人的印象整体滑坡。 （四）保险代理人缺乏约束机制 对于个人代理人来说，保险公司与代理人之间相对松散的“佣金制”关系，造成代理人队伍流动性比较大。代理人的频繁流动，导致产生了大量的孤儿保单，进而影响到寿险的售后服务。保险人对保险代理人的约束机制不够，保险代理人可随意退出保险市场，使得保险代理人只片面追求保险费收入并且频繁跳槽，随意变更职业，而保险代理人承担责任却很小。这种制度只鼓励收取保险费，忽略了保险代理人应承担责任的行为而导致的退保、投诉等风险。 其次，关于兼业代理人，目前我国的兼业代理人已经成为了保险代理市场中的主力军，许多保险兼业代理机构无证代理或越权代理现象严重，保险兼业代理人缺乏诚信意识违规展业操作，强制搭售保单，保险公司对兼保监会缺乏对兼业代理机构的管理，这些问题不仅扰乱了保险市场秩序，损害了保险人和投保人的利益，也影响了兼业代理人的健康发展。 （五）专业代理人的发展举步维艰 保险专业代理公司是我国保险代理人制度未来发展的必然趋势，但其发展过程中却困难重重，发展缓慢。仅从专业代理机构的数量、发展速度以及所占保费收入就能明显看出我国专业代理机构发展缺乏动力。究其原因主要因为我国的保险公司实行大而全的策略，“包揽了保险经营的所有环节，且经营重点放在了保险产品的销售上，而非产品的设计、承保风险、资金运用等方面，保险代理公司的生存空间被大大压缩”，我国专业代理机构的经营缺乏特色，单纯追求业务量，竞争手段单一也是重要原因。 三、完善我国保险代理人制度的对策 （一）健全保险代理人培训体制，加强保险代理人素质的提升 我国虽然实行了保险代理人资格考试制度，但是保险代理人的学历和素质偏低，大多为待业和下岗职工，保险公司单纯注重业务量，对于