构建住房抵押贷款保险体系的分析.pdfVIP

内容提要 随着住宅业的发展，住房抵押贷款业务逐年增加，同时其风险也日益增大。 笔者认为，完善住房抵押贷款保险，并构建住房抵押贷款保险体系，是化解住 房抵押贷款风险势在必行的措施。 在我国现有的住房抵押贷款保险业务中，存在许多问题。在本文中，笔者 通过分析这些现状以及借鉴国外经验，试图探索如何构建符合我国国情并切实 可行的住房抵押贷款保险体系，特别是对政策性住房抵押贷款保险——担保制 度的建立进行了初步探讨。 本文分为四个部分，对构建住房抵押贷款保险体系进行探讨。 第一部分是对住房抵押贷款保险的概述。首先介绍了住房抵押贷款保险的 概念，并通过把住房抵押贷款保险业务分为三类(财产保险、人身保险、履约 保险)来揭示其内涵；然后分析了住房抵押贷款具有的风险(系统性风险、经 营性风险)，认为其中大多数风险必须通过开展住房抵押贷款保险才能化解： 最后指出了我国发展住房抵押贷款保险的可行性(我国房地产业发展日益成 熟、注房市场需求潜力巨大、保险市场初步形成、国外经验可作借鉴)。 第二部分从两个方面对美国、加拿大、法国和英国的住房抵押贷款保险体 系进行介绍和分析。一方面，分别介绍了这四个国家的住房抵押贷款保险的概 况：另一方面，把它们分为两种模式(北美国家公营和私营相结合的住房抵押 贷款保险体系模式、引入寿险和担保政策相结合的住房抵押贷款保险体系模 式)并加以分析。 第三部分是关于对我国住房抵押贷款保险体系设计的探索。在分析了我国 已有住房抵押贷款保险情况(我国住房抵押贷款保险业务已初具规模，但仍存 在不少问题：已有的住房抵押贷款保险的品种单一，覆盖面很窄；现行的住房 抵押贷款保险在实际操作中存在许多误区)的前提下，笔者提出针对不同消费 者建立多种保险方式的住房抵押贷款保险体系，包括：为中低收入居民服务的 政策性住房抵押贷款保险机构、为中等偏上及高收入居民服务具有多种险种的 商业性保险机构和为促进住房抵押贷款证券化的政策性保险机构。 I 硕士荦位论文 ⑩M舢R’S啷玲 第四部分是对建立担保制度的初步探讨。笔者认为实行担保制度是非常必 要的(有助于提供居民的福利、有助于促进住房抵押贷款一级市场的发展、有 助于化解贷款银行的信贷风险、有助于催生住房抵押贷款的二级市场)，并认 为我国已有担保公司可以分为三种形式(作为政府机构下属单位的住房置业担 保公司形式、由大型企业集团出资成立的住房置业担保公司形式、股份制的住 房置业担保公司形式)。针对这些现状，笔者提出了几条关于建立担保制度的 建议：成立一家全国性的住房置业担保机构；更改相关法律规定，使担保制度 合法化；根据具体情况，制定具体的操作规范；建立合理的融资机制；加强担 保机构的管理与风险防范。 关键词：住房抵押贷款；保险；体系 H ABSTRACT Witllthe transaction industry,theofhousing ofhousing mortgage development is the loanhas ontheincrease andits risk reduce been annuallypotentialhigh．To thatis to riskof author it loan,the imperative housingmortgage