我国商业银行中间业务差异化战略.docVIP

我国商业银行中间业务差异化战略和其他银行业务一样，中间业务是银行服务的一种或一系列行为，国内各家商业银行的中间业务在诞生的初期几乎不具备差异性，即使早期一部分商业银行开拓的中间业务新品种也易被同行模仿，创新的生命周期较短。 国内商业银行要通过认识差异化战略的核心所在，差异化的发展中间业务，实现自身全面发展，提升竞争力。 一、目前商业银行中间业务发展的不足 从目前市场环境来看，国内商业银行中间业务存在着爆发式增长的机遇，无论是业务品种和收入总额都有较大发展，但我们一定要认清目前国内商业银行发展中间业务存在的不足，以便“对症下药”。 1.现有的中间业务多属于劳动密集型且服务手段单一 总体上现有中间业务品种的知识技术含量较低，盈利能力差，投入不足，新产品开发效率低。国内商业银行在降低市场的信息成本和交易成本方面的优势尚没有得到充分发挥，国内商业银行远没有利用其在金融信息、人才等方面的优势为客户提供高层次的服务。业务品种居于传统，类似于代收水电费、电话费等代理业务，属于劳动密集型品种，银行要投入大量的人力、物力，但获得的收益率十分微薄。而诸如提供远期外汇买卖、资信调查、企业信用等级评估等一些与现代金融发展相适应的高知识、高技术含量、高附加值的新兴中间业务则很缺乏。 我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，在一定程度上限制了国内商业银行推出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，限制了中间业务集约水平和档次的提高。但应该看到这种限制在逐步的放宽，混业经营也将是国内银行业发展的趋势。在目前的条件下，商业银行要在政策法规允许的范围内，集思广益、不断根据客户需求推陈出新，提高中间业务产品的内涵和附加值，提供差异化服务，提高自身盈利能力。 2.发展目标不够明确 发展中间业务应该将盈利最大化作为中间业务管理遵循的最高原则，应该以利润最大化为目标。而国内商业银行在最初发展中间业务阶段最大的特点就是将中间业务作为吸收存款、吸引客户的一种手段，而不是作为一种商品推出，市场效应差。随着中间业务的迅速发展，中间业务开始受到广泛而高度的重视，应该从战略的高度制定中间业务的发展目标。应该看到，中间业务已经与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱，并将在商业银行的未来竞争中发挥更大的作用。中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收益，降低了经营风险，提高了竞争力，各家商业银行应该根据自身特点制定明确的中间业务发展目标。 3.品种开发盲目、管理分散 我国商业银行开展中间业务的时间比较短，曾出现靠增加收费业务范围、提高收费比例，来增加中间业务收入的现象，而没有去深入地了解市场、了解客户真正需求。没有专门经营管理中间业务的综合部门，产品开发处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。而且在一定程度上还存在着为创新而创新的现象。 4.差异化缺乏一致性和连贯性 缺乏统一长久的产品创新规划，往往新产品在刚刚推出时优势是非常明显的，但是由于没有及时进行功能完善与更新，很快就被其他银行效仿，产品的优势和竞争力迅速下降，甚至彻底丧失。 5.缺乏相关高素质人才 新兴的中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。我国商业银行目前在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有专业理论知识和熟练操作技能的专业人才队伍。 6.科技手段有待提高 发达国家已经实现了银行管理信息系统和电子资金转移的综合联机分时处理，“电子银行”已十分普及。我国商业银行尽管一直坚持科技兴行战略，但由于中间业务对科技含量的要求高于传统业务，其总体科技手段运用、信息化程度仍偏低，如现金管理业务基于技术和安全原因，仍集中在现金收付款、资金归集、代理收付等基础性的缺乏个性化的劳动密集型产品上，很少为客户提供高层次服务，投融资、咨询等更未涉及。国际业务仍然缺乏高效、快捷的结算、支付系统。 二、商业银行发展差异化中间业务的紧迫性 1.行业竞争日趋激烈 随着入世承诺的逐步兑现，国内商业银行不仅面临着国内对手的激烈竞争，已经进入或者正准备进入国内市场外资银行凭借自身的品牌优势、先进管理经验、高效的服务、创新的产品也已经对国内商业银行构成了竞争压力。国内银行业也将从垄断竞争逐步转变为完全竞争，产品和服务具有很大的同质性。在这样大的时代背景下，要求国内商业银行通过差异化战略来增强自身的竞争力，在众多竞争对手中能够脱颖而出，树立品牌效应，并且不断根据市场和客户的需求创新，保持差异化，保持领先