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我国商业银行开展私人银行业务策略【摘要】近年来随着中国经济持续高速增长，居民的私人财富不断积累，一个稳定的高收入富裕人群己经形成，我国银行业开展私人银行业务己具备一定的市场条件。与此同时，由于我国相关法律法规的缺失和我国商业银行自身所存在的种种问题，我国银行开展私人银行业务尚面临着许多的困难和挑战。文章对我国商业银行私人银行业务的开展策略进行了探讨。 【关键词】 私人银行 人才 机制 一、私人银行业务的涵义与范围 1、私人银行业务的涵义 私人银行业务通常是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。私人银行最重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。 2、私人银行业务范围 私人银行的业务范围覆盖较广，它包括：（1）资产管理服务。这是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是私人银行最基本和最重要的服务。（2）保险服务。提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是私人银行财富管理的重要内容。（3）信托服务。是在一个标准的信托合约中，信托人为自己或为第三者（受益人）的利益，将财产交给私人银行(受托人)，委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。（4）税务咨询和计划。为跨镜移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理得影响等。（5）遗产咨询和计划。拟订遗嘱及遗产合同；执行遗嘱；清算已故人士遗产。还有一类服务是帮助客户拟订婚姻遗产协议。订立遗嘱，并充当遗嘱执行人。（6）房地产咨询。私人银行在这方面提供的服务包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。（7）投资银行业务等。 二、商业银行发展私人银行业务存在的问题 1、业务品种单调 目前，我国商业银行提供交易和保值的产品多，提供增值的产品少，特别是缺乏资产管理的含义。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，总体规模上的差距非常明显。尽管中国的富有人群和其所拥有的流动资产增长迅速，和其他国家相比，中国的投资品种单一，个人存款仍然是主要的投资工具，股票、债券、共同基金所占比例相对较低，投资组合的比例分配不够均衡。尽管为了刺激消费，我国的实际利率近几年都处于低位，而股票市场发展不完善，近年来的市场表现较差，我国居民的投资产品仍然是收益率较低的银行存款而没有其他有效的投资渠道。2003年中国的个人存款在投资资产组合中比例超过80%，而香港、新加坡、韩国相应比例分别是45%，52%和59％。究其原因，一方面，中国消费者对财富管理的认知程度有待提高；另一方面，目前国内股票市场投资风险较大，债券市场一度以机构投资者为主，中国的法律目前不允许离岸投资，因此个人投资工具的选择范围非常有限。 2、业务开展人才缺少 私人银行业务是知识密集型行业，要求知识面宽、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，而且一般来说，私人银行业务为客户配备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国，这还完全做不到。发展私人银行业务最关键的环节是发现客户需求，并做出适合客户要求的解决方案，这有赖于高素质私人银行业务家及其背后的专家顾问团队。从国内银行业的现实看，目前从事财富管理业务的客户经理大多是对公业务或储蓄业务的转岗人员，他们的知识结构和专业技能远远不能适应高端客户财富管理的要求，理财建议还停留在传统储蓄业务相关的服务上，对于财富规划、税务规划等增值服务鲜有涉及。 3、银行组织体系不合理 国外的银行大多依据“客户导向”的原则，有的采用矩阵型的组织形式，有的采用事业部的组织形式，不断适应市场环境变化，优化银行业务流程，很好的为客户服务。而国内商业银行基本上仍然沿袭计划经济时代专业银行的机构设置模式。这种设置模式不是以市场需求为导向对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，强调各专业本身的特点和作用，把私人银行业务人为分属各个不同的职能部门，如储蓄、信用卡、信贷、结算和外