我国银行卡犯罪剖析及防范措施.doc

我国银行卡犯罪剖析及防范措施摘要　银行卡是现代金融创新中应运而生的一种电子支付工具，存在的一个突出问题是银行卡的安全。随着银行卡业务的发展，银行卡的安全问题越来越突出，各类银行卡犯罪日益呈现出集团化、国际化、高科技化的特征，本文通过对银行卡犯罪的深度剖析，从风险和防范措施进行了阐述，对营造我国银行卡发展的良好环境及加强对银行卡的有效监管起到一定的积极作用。 关键词　银行卡　安全性　犯罪特点　风险分析　防范措施 近年来，我国每年发行的银行卡数均以亿计，居世界第一。银行卡犯罪活动伴随银行卡井喷式发展也随之猛增，在刑事打击的重度挤压下、在各金融机构对内控制度、业务流程、岗位设置及业务操作等方面存在的管理漏洞和薄弱环节采取的有效措施，银行卡犯罪活动猖獗的势头得到有效遏制。 一、银行卡犯罪的主要特点 一是POS机异地移机套现日趋增多，犯罪技术含量不断增加。犯罪分子或是在甲地骗领POS机后带到乙地套现，或是通过互联网等方式联系卖家，从甲地租用POS机后带到乙地套现，或是采取在POS机加装拨号器或使用“大联通”方式将固定POS机虚拟成移动POS机等科技手段，绕过监管，跨地区移动套现。 二是一批地缘性职业犯罪团伙成为伪卡诈骗犯罪中的“中坚力量”。他们以宗族、同乡为纽带，长期流窜于各地，通过在ATM机加装盗码器、针孔摄像头等窃取银行卡信息后盗提卡内资金。 三是制作伪卡及盗码器等银行卡诈骗工具的行为集中化、产业化、伪造银行卡从零星制造向作坊式甚至产业化发展。 四是部分银行从业人员直接组织或参与犯罪，危害极大。部分银行临柜人员或银行卡系统管理人员利用职务之便，盗取客户信息后制作伪卡盗提资金。此类犯罪不仅直接侵害了持卡人的利益，而且严重损害了银行的信誉。 五是批量骗领信用卡实施诈骗犯罪，凸现银行审核漏洞。犯罪分子利用银行审核方面的漏洞，伪造材料批量骗领信用卡，即虚假申请后进行透支，大量套取银行资金。 二、风险分析 1、内控制度建设存在不完善之处 (1)特约商户准入管理制度不完善 银行对“特约商户”准入资质不够明确、详细，对特约商户经营、信誉、财务等情况的调查与管理，内控制度中对岗位职责分离、限制和禁止的规定不完善。 (2)银行卡授信审核制度不完善 比如银行对商业或服务行业私营企业高管人员信用卡授信额度较大，但是相关审核管理制度不完善，未严格审核此类客户申请人所在公司的经营情况，未从制度上区分辨别个人消费授信和作为流动资金用于企业生产经营的授信审核。 2、风险管理方面存在缺陷 (1)技防能力偏弱 技防能力不够，技防手段偏弱，不能满足技防监控的要求，发卡机构未积极发行防伪能力较强的标准银行IC卡，未建立或完善银行卡交易监测系统，不能使用严格的技术手段对移动POS机的使用进行有效的跟踪和监控等，助长了伪卡泛滥及犯罪分子利用POS机进行信用卡套现的气焰。 (2)制卡环节的安全管理措施不到位 未建立有效的信息安全防范系统，对窃取客户信息的行为不能记录访问痕迹并及时预警，或因岗位设置缺陷、强制休假或岗位轮换执行缺位等原因，造成银行人员能够利用职务之便，盗取客户信息。 (3)经办人员风险意识淡薄 对批量发卡业务审核把关不严，未认真落实银行卡账户实名制，以信任代替规章，简化业务手续，降低审核标准，给犯罪分子批量骗领信用卡造成可乘之机。 (4)监督管理不力 对ATM、POS等设备未按规定组织检查，及时发现犯罪分子在自助设备等加装盗码器、针孔摄像头等窃取银行卡信息的行为；未对发卡或收单机构的主机系统及其备份系统采取有效措施加强安全管理，致使客户信息被侧录；未按规定对特约商户使用POS机的行为进行现场监控或现场检查，掌握特约商户的经营状况和规律，及时遏制商户可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现交易的行为；对信用卡更换担保人时，未严格进行信用卡止付管理，可能会发生在担保人申请退出担保后，银行卡持卡人进行恶意透支等不确定后果，易积聚信用风险。 三、解决方案 1、建立科学的银行卡业务发展战略和规划 将银行卡业务发展纳入银行各项业务的总体战略规划中，继续坚持“审慎稳妥、追求质量”的业务拓展原则，对银行卡市场进一步细分，重点培养优质客户群体，建立灵活的授信审核制度、信用调整制度、不良信用客户退出机制等，完善业绩考核，并借助网上银行和电话银行的交易平台，在有效防控风险的前提下创新业务品种，积极扩大发卡量，提高信用卡的盈得水平。 2、以人为本，进一步健全人防机制建设 一是银行相关部门应健全对领导干部的监督约束机制，预防和打击职务犯罪。继续完善干部任免及考核制度，实行任前公示和试用期，积极接受群众监督，把不合格的人才